Второе дыхание ипотеки

В России запущена программа субсидирования ипотечного кредитования. 13 марта подписано соответствующее постановление правительства РФ. 17 марта, на заседании комиссии по экономическому развитию и интеграции правительство поддержало предложение Минстроя РФ по субсидированию ставки до 12% вместо 13% годовых, утверждённых ранее. Это решение было мотивировано снижением ключевой ставки ЦБ с 15% до 14%. Сбербанк и ВТБ уже заявили о готовности уменьшить ставки на 1 процентный пункт без изменения объема государственных субсидий, - сообщает «Интерфакс».

Всего на эти цели АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) и банки получат 20 млрд руб., что должно позволить выдать 400 млрд рублей ипотечных кредитов на приобретение жилья на первичном рынке.

Сроки действия программы установлены в период с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года. В случае снижения ключевой ставки до 9,5% и ниже предоставление субсидий прекращается, но может возобновиться по решению правительства.

Размер кредита для жителей Удмуртии может составлять до 3 млн рублей. Первоначальный взнос установлен в размере не менее 20% стоимости приобретаемого жилья.

По данным «Интерфакс», субсидии будут получать банки с объемом выдачи жилищных кредитов не менее 300 млн рублей ежемесячно. Кредитные организации, выдающие меньший объем кредитов, будут участвовать в этих мероприятиях через АИЖК, которое будет получать субсидии и рефинансировать выданные жилищные кредиты и займы.

Сбербанк в Удмуртии уже заявил о том, что будет выдавать льготные кредиты по ипотеке с господдержкой с 18 марта до 31 декабря 2015 года со ставкой не более 12% годовых в рублях. В рамках данной программы государственной поддержки Сбербанк планирует выдать 200 млрд руб. до 1 марта 2016 года.

ВТБ24 ранее заявлял о намерении выдать льготных кредитов на 100 млрд рублей со ставкой 13%. Сегодня в группе ВТБ сообщили, что готовы приступить к выдаче ипотеки по новой субсидированной ставке 12% после принятия соответствующих решений правительством РФ.

В целом эксперты позитивно оценивают запуск программы. Прежде участники рынка не решались прогнозировать ситуацию, отмечая, что сдержать падение на рынке сможет лишь снижение ключевой и, как следствие, процентных ставок.

Перспективы возможного объёма падения озвучивались разные. «Прогнозы по рынку ипотеки сейчас сильно разнятся, - комментировал «Udm-info» Аркадий Ращектаев, Директор Ижевского филиала БКС Премьер, - некоторые эксперты утверждают, что рынок ипотеки упадет в 1,5-2 раза, другие предполагают, опираясь на низкие показатели прошедшего января, что падение в сравнении с 2014 годом будет в 4-5 раз. Если обстановка будет постепенно стабилизироваться, а ставки – снижаться, то более вероятным видится первый сценарий, а в случае сохранения неопределенности вполне вероятен второй». Теперь же, потенциальные покупатели, которые до этого заняли выжидательную позицию, смогут реализовать отложенные планы по приобретению жилья.

В целом за 2014 год по данным Банка России, общий объем задолженности по ипотеке жителей Удмуртии вырос на 37% - выше, чем в среднем по России. По информации Минстроя УР, общий объем взятых в минувшем году кредитов в регионе составил более 16 млрд руб. Средняя сумма кредита за прошлый год продолжила расти и на начало текущего года составила 2,1 млн рублей (в 2013-м – 1,9 млн рублей).

При этом уровень просрочки по ипотечным кредитам по итогам прошлого года составлял всего 0,2% от общего объема кредитов. По данным Центробанка, в течение декабря 2014 года, когда была резко повышена ключевая ставка и ряд банков на время вовсе прекратил выдачу ипотеки, задолженность по ипотечным кредитам увеличилась на 3%. Просрочка по этому виду кредитования в последний месяц года сократилась на 6%. Увеличение средней ставки по кредитам составило 0,03% годовых. Сохранение позитивных тенденций года в статистике декабря связано, скорее, с накопленным объемом одобренных ранее кредитов.

В тоже время за первый месяц 2015 года объем задолженности по ипотеке в Удмуртии увеличился всего на 194 млн рублей. Такой показатель является незначительным даже для сезонного январского спада: в январе 2014 года он превышал уровень января 2015-го почти в полтора раза и составлял 280 млн рублей. Доля просроченной задолженности в общем объеме ипотеки увеличилась до 0,9%. В абсолютных цифрах объем просрочки вырос со 185 млн руб до 338 млн рублей, или на 83%. При этом, если просроченная задолженность по валютной ипотеке выросла на 16%, то по рублевым кредитам - практически в два раза. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам за январь 2015 года увеличилась на 0,5 процентных пункта и составила 12,85% годовых.

Как отмечал ранее министр строительства Удмуртии Иван Новиков, крупные застройщики Удмуртии «взяли паузу» в реализации новых проектов до начала господдержки ипотеки. Министр также сообщил, что в целом строители «оптимистично смотрят на этот год», поскольку у них есть свои заделы. «Самое сложное начнется в 2016 году, - считает он, - Сейчас мы, безусловно, скорее всего, получим определенный провал - не по вводу, а по новым объектам. Неизбежно через цикл строительства - года через два - может возникнуть нехватка новых помещений, и тут уже начнут работать законы рынка, то есть может быть и повышение цен».

Сами застройщики отмечают, что их планы были скорректированы в связи с проблемами кредитной системы и сокращением платежеспособного спроса. «40-45% - составила доля сделок по покупке квартир в новостройках с привлечением ипотеки в 2014 году, - отмечают в компании «УралДомСтрой», - за истекший период наступившего 2015 года этот показатель упал в 1,5-2 раза. И в то же время на 80% выросла просроченная задолженность».

При этом застройщик оптимистично смотрит на ситуации в случае снижения ставок по ипотеке, отмечая, что для населения максимальной приемлемой ставкой по ипотечным кредитам является 14-15%. При условии снижения ставок по ипотеке можно рассчитывать на прекращение спада доли сделок по приобретению квартир в новостройках уже осенью 2015 года. «Однако полноценного восстановления ждать в 2015 году не стоит», - считают в «УралДомСтрой».

По мнению ипотечного брокера компании «Талан» Ирины Кассиной, ставка в размере 12% годовых является приемлемой для нормализации ситуации на рынке. За прошлый год по данным застройщика, доля сделок по приобретению жилья при помощи ипотеки выросла с 30 до 50%. Однако, «в связи с событиями произошедшими в декабре, было некое общее затишье, клиенты выдерживали паузу, переваривая и взвешивая информацию. Безусловно, это сказалось на доле продаж квартир с использованием ипотеки, - отмечает эксперт, - Но планы не менялись, жилье – это первая необходимость, а ипотека порой единственный шанс улучшить жилищные условия. И мы понимали, что рано или поздно клиенты снова пойдут в банки». В компании «Талан» считают, что госсубсидирование ведущих банков позволит в 2015 году стабилизировать долю продаж с использованием ипотеки в пределах 40%.

Лидером ипотечного кредитования в Удмуртии в 2014 году стал Сбербанк (свою долю рынка в прошлом году банк оценил в 63,5% с ростом за год на 2,4 п.п.). На готовое жилье банком в 2014 выдано 68% кредитов, на строящееся – 27%. Всего за 2014 год выдано 11 517 кредитов на сумму 11 275 млн рублей. Это в 1,4 раза больше, чем в 2013 году.

ВТБ24 оценивает свою долю рынка на 1 февраля текущего года в 19,5%. В 2014 году объем ипотечного портфеля ВТБ24 в Удмуртии превысил 5,3 млрд рублей, рост портфеля составил 66%. Объем выдачи превысил 2,6 млрд рублей, что на 38% больше 2013 года.