Банковский обзор: Сберегательные тренды

На 1 марта 2013 г. общая сумма рублевых и валютных вкладов физических лиц в российских коммерческих банках составила 14,4 трлн руб. – это исторический максимум. С начала 2011 года показатель вырос почти на 50 процентов (с 9,82 трлн рублей). Тенденция увеличения объемов вкладов характерна не только для столицы РФ, но и регионов. Так, на вышеупомянутую дату банковские накопления жителей Удмуртии составили 73,5 млрд руб. (на начало 2011 г. – 50,9 млрд руб.). Увеличение объемов сбережений граждан эксперты рынка связывают с ростом доверия населения к отечественной банковской системе.

Привлечению денег от населения способствуют сложившиеся сегодня на рынке достаточно высокие ставки. ЦБ РФ подсчитал размер средневзвешенной депозитной ставки (в рублях без учета вкладов «до востребования») как 8,3% годовых (данные на февраль). Однако у регулятора есть еще один показательный индикатор – «максимальная процентная ставка (по вкладам в российских рублях) десяти крупнейших кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц». Он находится в росте с 2011 года (провал ставки в октябре прошлого года на графике – технический момент, когда была изменена методика ее подсчета). «Максимальная ставка» в начале апреля текущего года находилась на отметке 9,94%. Впрочем, сегодня в подразделениях банков работающих, на территории Удмуртии, можно найти ставку и выше 12% (в небольших и средних коммерческих банках).

Россияне не только поверили в банковскую систему страны, но и в отечественную валюту. Так, из общей суммы открытых в РФ вкладов, в иностранной валюте номинировано лишь 17,5% (в пересчете на рубли - 2,5 трлн руб.), остальные – рублевые. В Удмуртии пропорции таковы: из 73,5 млрд руб., общих вложений - на рублевые приходиться 69,5 млрд руб., на валютные - 4 млрд руб. (при переводе по курсу).

Доверие к системе подтверждает структура депозитов россиян, становящаяся все более «долгосрочной». К примеру, на 1 февраля 2013 года самыми популярными сроками рублевых вложений были от 1 года до 3 лет (50,4% всего объема против 49,1% годом ранее). Это данные Банка России. Впрочем, и на местах менеджеры региональных отделений коммерческих банков подтверждают факт преобладания долгосрочные вложений от 1 года и более.

Планка максимального возмещения вкладчику (в случае невыполнения банком своих обязательств) пока остается прежней – в пределах 700 тыс. руб., хотя о необходимости ее повышения до 1 млн. руб. в этом году говорили многие. Между тем, по данным АСВ, объем вкладов, подлежащих полному возмещению, в целом по стране превышает 90%, в регионах приближаясь к 100%. Соответственно, если в ТОПовых кредитных учреждениях (особенно с большим государственным участием) - могут похвастаться серьезным процентом «крупных вкладов». То у остальных участников рынка подавляющее количество депозитов открыто на сумму не превышающую 700 000 рублей.

Интересно, что по объему депозитов (данные ЦБ на 1 марта) среди регионов ПФО Удмуртия стоит в середине списка. Лидером, в округе является Самарская область, где вклады населения в банках достигают почти 315 млрд рублей (замыкает список Республика Мари Эл, с объемом 25,88 млрд. руб.). Однако прямое сравнение регионов с разной численностью населения было бы некорректно, поэтому ниже (на схеме) приведены расчетные данные по объемам вкладов на душу населения - выведенные с использованием данных ЦБ РФ по объёму депозитов (на 1 марта 2013 года) и информации Росстата о численности населения (на 1 января 2013 года). Таким образом «Банковский вклад на душу населения Удмуртии» рассчитан, примерно в 48 тыс. руб. Наибольший показатель получился у Самарской области – 98 тысяч руб., (исторически сложилось так, что это наиболее богатый регион Поволжья) наименьший – в Мари Эл – 37 тыс. рублей. Стоит отметить, что в большинстве регионов округа сумма вкладов на душу населения примерно равна (46 – 58 тысяч рублей). Поэтому, изменения в местоположении регионов (в середине данного «рейтинга») в будущем может быть весьма существенным.

Эксперты предполагают, что тяга к накоплениям у граждан будет умеренно возрастать, а ставки по вкладам – зависеть от политики ЦБ и инфляции.