Изменения в тарифообразовании ОСАГО будут выгодны автомобилистам Удмуртии

В 2003 году в нашей стране впервые был введен обязательный вид страховки – ОСАГО. И с самого момента введения этой «обязаловки» среди специалистов страхования, автолюбителей и надзорных инстанций не утихают споры об эффективности и справедливости тарифообразования ОСАГО, баснословных прибылях страховщиков, их жульничестве с выплатами и мошеннических схемах получения выплат ушлыми автомобилистами. А тут еще новые изменения в закон об ОСАГО… Одним словом, надо разбираться.

Особое внимание бонусам

Самое масштабное грядущее изменение в законе об ОСАГО касается порядка присвоения и сохранения так называемого коэффициента бонус-малус (КБМ). Он позволяет получать скидку за безаварийную езду или, наоборот, вынуждает неаккуратного водителя платить дороже, если тот совершал ДТП в течение года. Чем ниже КБМ – тем выше скидка и наоборот.

Главной претензией водителей к нынешней системе начисления и учёта коэффициентов является то, что бонусы «сгорают», если человек год нигде не оформлял полис. В итоге люди не могли получить положенной скидки (а иногда она достигала и 50%), получая начальный третий класс страхователя (КБМ=1). И наоборот, поездив годик без полиса, злостный автохам, не раз попадавший в аварии, выходил с «чистой» репутацией и платил за следующий полис ОСАГО столько же, сколько и законопослушный автовладелец.

- За рулем уже 22 года, - сетует житель Ижевска Сергей Корепанов, - аккуратный покупатель полиса, всегда вовремя его приобретаю. Езжу без инцидентов, поэтому КБМ у меня солидный, доходил до 40% от стоимости полиса. Но в 2015 году остался временно без авто, срочно надо было закрыть ипотеку, пришлось продать машину. Купить себе новое средство передвижения получилось только через полтора года. И представьте, при покупке ОСАГО я узнаю, что все мои бонусы за безаварийную езду сгорели, и теперь я приравниваюсь страховщиком к молодому водителю. Здорово!

Сейчас более 50% всех жалоб на ОСАГО, поступающих в Банк России, касается именно коэффициента бонус-малус (КБМ), - говорит директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния. - Многие проблемы вытекают из-за несовершенства самой системы. Мы планируем сделать систему КБМ простой и понятной. Сейчас, если человек в течение года не был вписан ни в один полис ОСАГО, его КБМ обнуляется. Также он сгорает и у аварийного водителя, который на год не вписывается в страховку и водит машину по полису мультидрайв, то есть без ограничения числа водителей.

Новая система действия бонус-малуса закроет лазейки для аварийных водителей, с одной стороны, и, с другой - не будет обнулять коэффициент, если человек по какой-то причине год не был вписан ни в один полис ОСАГО. Сейчас система «прощает» грехи неаккуратных водителей. Например, водитель, который совершил несколько аварий и получил коэффициент 2,45, продолжает год водить по полису без ограничения водителей, а через год у него снова коэффициент станет равен 1.

С января 2019 года ошибки и недочёты системы будут исправлены. По новым правилам КБМ присваивается персонально водителю с 1 января и не будет меняться в течение всего года. Также отменяется «срок давности»: можно сделать паузу в управлении авто хоть на несколько лет, затем снова сесть за руль, оформив полис – ваш бонус сохранится.

Устранён в новой системе и ещё один серьёзный недочёт. Сегодня, если человек вписан в полисы ОСАГО на разные машины, то у него происходит «задвоение» КБМ, из-за чего он может потерять скидку. Это происходит, если в полис вписаны и другие водители с худшим КБМ. В этом случае на следующий год вас застрахуют именно с учётом худшего коэффициента.

- Все эти огрехи мы намерены исправить в ходе самого первого шага реформы, - поясняет Габуния. - У каждого водителя теперь будет только один КБМ. Причём для тех, кто имел несколько КБМ на этапе старта новой системы, будет выбран наилучший, то есть предоставляющий наибольшую скидку.

Центробанк берет под более жесткий контроль защиту интересов клиента

Несмотря на снижение количества жалоб на невозможность купить полис ОСАГО или на навязывание дополнительных услуг, проблему нельзя пока назвать полностью решённой.

Для борьбы с этим Банк России планирует вновь увеличить штрафы для страховщиков, препятствующих нормальной покупке полиса ОСАГО. Но главное – оформление договора автострахования будет проходить «под прицелом» камер с записью видео и аудио.

Аналогично и в случае невозможности оформить электронный полис через Интернет, если сайт страховщика зависает или выбрасывает регулярную ошибку. Доказательством тому может служить в том числе и видеозапись процесса онлайн-оформления. Если нарушение действительно будет подтверждено регулятором, страховщика ждёт немалый штраф.

Попадаются на этом рынке и откровенные мошенники, «продающие» полисы на фальшивых сайтах. Так, неделю назад прокуратурой Удмуртии в ходе мониторинга был обнаружен и закрыт такой интернет-ресурс, торгующий поддельными полисами ОСАГО. Сейчас количество жертв мошеннической схемы устанавливается. Возбуждено уголовное дело.

Другая назревшая инициатива, которая, правда, сейчас только обсуждается, - отмена учета износа деталей и запчастей при расчете денежной компенсации за ущерб, причинённый автомобилю в ДТП. Сегодня страховые компании рассчитывают стоимость выплат на ремонт авто с учётом износа деталей. Нововведения позволят сделать так, чтобы денег, которые выплачивает страховщик, хватало на ремонт.

Правда, есть и ограничения, направленные на предупреждение возможных мошенничеств. Нельзя будет бросить свой старенький автомобиль под самосвал и идти в страховую за деньгами на новую машину. При полной гибели автомобиля должна возмещаться его реальная стоимость.

Очень серьёзные новшества касаются повышения лимита ответственности по ОСАГО за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Сегодня жизнь пассажира маршрутного транспортного средства оценивается вчетверо выше, чем жизнь пешехода или пассажира обычного автомобиля. На практике это выглядит так: если случилось страшное ДТП, в котором один погиб из-за того, что его сбила маршрутка, а другой был ее пассажиром, то близкие первого получат 500 тыс. рублей, а второго - 2 млн рублей. Абсурд! В этой ситуации совершенно справедливо выглядит выравнивание страховых сумм, которые получают наследники вне зависимости от того, находился ли погибший внутри салона или снаружи.

И сами страховщики уверяют, что кровно заинтересованы в нормальном функционировании этого рынка и взаимодействии с клиентами.

- Лояльность клиентов страховой компании – залог сбалансированности ее портфеля, она открывает возможность для успешного предложения им других страховых продуктов и услуг,- считает руководитель Блока «Автострахование ПАО СК «Росгосстрах» Дмитрий Пурсанов. - С учетом высокой конкуренции за таких клиентов странно ожидать, что кто-то из страховщиков будет отпугивать их повышением тарифов. Напротив, мы ожидаем, что расширение тарифного коридора позволит для части автомобилистов стоимость полиса снизить, а не поднять. И тогда действительно справедливой она будет как для более аварийных и рисковых страхователей, так и для аккуратных и безубыточных водителей.

Расширение тарифного коридора в ОСАГО даст возможность уйти от дотационного подхода и кросс-субсидирования – ведь сегодня законопослушные водители в регионах, где налажено противодействие автомошенникам, по сути, платят за сверхубыточных.

«Чем шире тарифный коридор – тем справедливее стоимость ОСАГО для всех категорий автомобилистов», - подчеркивает Дмитрий Пурсанов.

Сейчас специалисты нашей компании по прайсингу, актуарии и аналитики работают с тарифными моделями, прогнозируя различные варианты возможных изменений тарификации. Предварительные расчеты показывают, что повышение тарифа затронет 26 регионов, а в 19 он может быть снижен.

Если говорить более конкретно, то, например, снижение тарифа на 7% прогнозируется в Санкт-Петербурге и Ленинградской, а также в Тверской и Костромской областях для водителей в возрасте от 35 лет, имеющих стаж от 5 лет, КБМ класса 5 и выше и транспортное средство мощностью от 100 лошадиных сил. На 14% может снизиться стоимость полиса для жителей Пермской, Тюменской, Вологодской, Тульской, Тамбовской и Калининградской областей, а также республик Коми и Удмуртия (автовладельцы транспортных средств мощностью 100 л.с. и более в возрасте от 55 лет, со стажем от 5 лет с КБМ от 5 класса).

Предварительные расчеты показывают, что большой сегмент молодых водителей в регионах также получит дисконт.