Гражданин банкрот

Почти полтора года назад законодатель позволил физическим лицам фактически «обнулять» свои долговые обязательства перед кредиторами, объявляя себя банкротом. Ожидалось, что после принятия поправок появится множество желающих пройти через эту процедуру, однако вышло иначе.

Как сообщили «Udm-Info» в Арбитражном суде Удмуртии, всего с 1 октября 2015 г. по 31 декабря 2016 г. от жителей региона поступило 300 заявлений о признании банкротами. При этом принято к производству судом было лишь 266 дел, поскольку некоторые заявления не отвечали требованиям законодательства. Банкротами на конец года были признаны 166 жителей региона. На начало года в производстве суда находилось 217 дел о банкротстве физлиц.

«В основной массе жители Удмуртии обращаются с заявлениями о признании их банкротами при наличии задолженности в 1-2 млн руб. Тем не менее, задолженность отдельных граждан перед кредиторами достигает сотен миллионов рублей. При этом у должников, как правило, имеются просрочки по различным видам кредитов, выданных разными банками», - рассказал «Udm-Info» и.о. председателя Арбитражного суда УР Алексей Ходырев.

В то же время, по данным Объединенного Кредитного Бюро, на 1 января 2017 г. в Удмуртии насчитывалось 7,6 тыс. потенциальных банкротов среди физлиц, т.е. граждан с задолженностью выше 500 тыс. руб. и глубиной просрочки от 3 месяцев. Это 1,36% от общего числа заёмщиков республики.

По данным сайта Finzdor.ru, на 1 января 2017 г. по числу дел о банкротстве физических лиц на 1 млн жителей (149 дел) Удмуртия занимала 34-е место среди всех регионов страны (в среднем по РФ – 165 дел на 1 млн чел).

Небольшой поток желающих признать себя банкротам физлиц связывают с тем, что процедура банкротства сложна и требует финансовых затрат, а также с неосведомленностью граждан о процедурах банкротства.

Длительность и риски

Если должник решает начать процедуру банкротства, ему нужно собрать необходимые документы, подтверждающие законность своего требования (в законе прописано около 20 видов документов), составить и подать заявление. Затем начнется непосредственно судебный процесс.

На время процедуры должник ограничен в праве распоряжаться своим имуществом, в т.ч. заключать некоторые сделки и пользоваться средствами, находящимися на банковских счетах. А после того, как гражданина признают банкротом, он вообще не может распоряжаться имуществом, которое составляет конкурсную массу. Процедуру полностью ведёт финансовый управляющий: он отчитывается кредиторам, занимается оценкой, реализацией имущества и т.д.

В ходе судебных разбирательств в отношении должника-банкрота может быть введена реабилитационная процедура по реструктуризации долга, которая представляет из себя пересмотр условий погашения задолженности. Кроме того, может быть принято решение о реализации имущества. При этом взыскания могут быть обращены на имущество должника, кроме законно «неприкасаемого». По данным Арбитража УР, за 15 месяцев реструктуризация была введена 75 раз, реализация – 166 раз. Кроме того, если все требования кредиторов будут удовлетворены, с должником может быть заключено мировое соглашение.

В зависимости от сложности случая, процесс может затянуться на несколько лет. Так, по закону реализация имущества не может длиться дольше полугода, а график реструктуризации может быть составлен на срок до 3 лет.

«Длительность зависит от того, выносится ли судом сразу решение о признании банкротом и введении процедуры реализации его имущества, или же ей предшествует реструктуризация долга. Затянуть процедуру может либо непредоставление гражданином каких-либо сведений и документов, либо предоставление им недостоверных сведений, что влечёт необходимость для финансового управляющего проводить дополнительные мероприятия. На срок также влияют характер обязательств должника, состав его имущества, наличие подлежащих оспариванию сделок», - подчеркнул Алексей Ходырев.

Уже после реализации имущества и завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Однако, в ряде случаев освобождение гражданина от обязательств не допускается. Это происходит, если в деле о банкротстве гражданина вскроются неправомерные действия и выяснится и будет доказан тот факт, что банкротство было преднамеренным или фиктивным.

По словам юристов, должнику желательно обратиться к специалисту, поскольку самому успешно пройти процедуру банкротства в том случае, когда потенциальный банкрот далёк от юриспруденции, практически невозможно.

«В ходе процедуры банкротства возникает очень много вопросов: таких, на которые нет однозначных ответов, и которые простому гражданину практически невозможно решить самостоятельно без участия специалистов. Дело в том, что закон о банкротстве достаточно объёмный, законодательство постоянно меняется, имеется противоречивая практика. Для должника, важно доказать суду свою добросовестность, в противном случае обязательства перед кредиторами не будут погашены и в конечном счёте гражданин останется с долгами и без имущества», - прокомментировал эксперт организации «Бизнес Стандарт» Игорь Шипицын.

Кстати, кроме того, если на начальном этапе суд принял дело к производству, это не значит, что оно не может быть прекращено по решению суда. Так, в Удмуртии за 2016 г. суд вынес постановления о прекращении 30 дел: заявления о банкротстве были оставлены без рассмотрения. По словам Алексея Ходырева, основаниями для этого послужили две основные причины: утрата интереса заявителя к дальнейшему производству по делу (должник либо отказывается от производства по делу, либо не является в суд на заседания два и более раз), а также отсутствие средств, достаточных для проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве.

Затраты на банкротство

По мнению Алексея Ходырева, тот факт, что количество дел о банкротстве не достигло ожидаемых показателей, возможно, связан с отсутствием у населения денег на оплату расходов по делу о банкротстве.

Расходы, которые возникают неизбежно: госпошлина (c 1.01.2017 г. – 300 руб.), вознаграждение финансовому управляющему, который в дальнейшем будет вести процедуру (25 тыс. руб.), опубликование сведений о банкротстве, почтовые расходы и т.д. (около 50 тыс. руб.). Итого – около 75 тыс. руб.

На деле, если должник обращается в специализированную организацию и предварительно договаривается о его сопровождении в деле о банкротстве, расходы увеличиваются, как минимум, в два раза. Так, стоимость сопровождения и судебных расходов на процедуру составит по расценкам некоторых компаний в Ижевске 150-200 тыс. рублей.

За эти деньги специалисты проведут анализ текущего состояния должника, спрогнозируют развитие дела о банкротстве и возможные риски, составят план предстоящей процедуры, помогут определить финансовые затраты, связанные с банкротством, будут консультировать в течение всей процедуры, помогут выстроить взаимоотношения с финансовым управляющим. В сущности, юристы и управляющие будут действовать в интересах должника и будут пытаться добиться списания долгов.

Главный риск «самостоятельности» для желающего обанкротиться состоит в том, что кредиторы могут назначить недружественного управляющего, который будет действовать в их интересах и заявлять о недобросовестности должника, накладывать аресты на имущество супруга, поручителей. Кроме того, он сможет оспорить заключённые должником в течение трёх последних лет сделки: тогда имущество будет возвращено и реализовано, а средства от реализации будут пущены на погашение долга.

Последствия

Законом предусмотрено, что объявить себя банкротом можно только один раз в пять лет. Последствия статуса банкрота прописаны в законе: так, гражданин, которого признали финансово несостоятельным, обязан в течение последующих пяти лет при обращении за получением кредита или займа сообщать банку о факте своего банкротства. При этом резко возрастает вероятность отказа в выдаче кредита. Кроме того, гражданина, признанного банкротом, на 3 года лишают права участвовать в управлении юридическим лицом.

Стоит также отметить, что с должника списываются не все его долги. Есть такие категории финансовых обязательств, задолженности по которым не подлежат «списанию»: алименты; компенсации вреда, причиненного здоровью и др. долги, «связанные с личностью» гражданина.

Возможные альтернативы

Впрочем, юристы отмечают, что решением сложной финансовой ситуации при имеющихся долгах перед кредиторами может не обязательно стать процедура банкротства. Специалисты на начальном этапе могут посодействовать тому, чтобы должник и кредитор договорились о реструктуризации долга.

«Изначально должник приходит за консультацией, и его ситуация разбирается детально. Не всегда лучшим выходом будет банкротство, иногда есть смысл попытаться договориться с кредиторами о рассрочке платежей и не доводить дело до суда. Есть такая процедура – медиация, где сертифицированный специалист выступает в роли медиатора – посредника и помогает должнику и кредиторам найти приемлемые для обеих сторон решения», - рассказал Игорь Шипицын.

Как правило, заявление о признании должника банкротом подаёт кто-то один – должник или кредитор – только в том случае, если договориться не получается.

Фото wikifinances.ru