В случае проблем с выплатой кредита эксперты рекомендуют договариваться с банком

Если вы понимаете, что не в силах обслуживать свой кредит, не паникуйте и не пытайтесь «скрываться» от банка, а обратитесь к нему – советуют специалисты. «Если у заемщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно обратиться в банк, который выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам», - сказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута.

Сейчас банкам намного проще предложить клиенту несколько способов выхода из ситуации, чем доводить дело до «невозврата» и суда, считает представитель ЦБ. Но бывает и так, что реальные условия, предложенные заемщику, расходятся с теми, которые банк рекламирует, предлагая реструктуризацию, и в Банк России поступают жалобы на этот счет, так что нужно внимательно читать договор. Впрочем, как и всегда.

Просрочки растут

По данным Национального бюро кредитных историй, с начала 2017 года кредитный портфель населения Удмуртской Республики вырос на 2,2% и составил 116 млрд рублей. Средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам на конец мая 2017 года составила 16,3% годовых (снижение по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года на 2,2 п.п.). Размер среднего потребительского кредита в мае составил 114 тыс. 733 руб. (в декабре – 114 тыс. 758 руб.). По этому показателю республика заняла 51-е место среди регионов страны.

За пять месяцев текущего года в республике выдали более 75 тысяч потребительских кредитов (28-е место по стране) против 50 329 кредитов в январе-мае 2016 г. Доля просроченной задолженности (свыше 30 дней) к общему объему кредитов увеличилась на 0,2 п.п. по сравнению с IV кварталом 2016 г. – с 18,9% до 19,1% (по РФ – 21,9%).

«Несмотря на то, что в текущих условиях рефинансирование кредита выглядит разумным шагом, который поможет снизить стоимость обслуживания долга, объем кредитов, выдаваемых на рефинансирование, не велик и вряд ли превышает 10%, - говорит директор представительства финансовой организации Сергей Казанцев. - При этом, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем кредитов, направленных на рефинансирование, растет. Это вызвано снижением ставок по кредитам. И эта тенденция, на наш взгляд, сохранится. ЦБ до конца года может снизить ставку до 8%, а значит, ставки по кредитам также потеряют порядка 1%, что сделает условия кредитования более привлекательными».

Снижение реальных доходов граждан - по мнению С.Казанцева - оказало негативное воздействие на их возможности по обслуживанию взятых на себя обязательств. И когда встает вопрос о том, куда направить средства – на продукты питания или выплатить очередной транш по кредиту, очень часто выбор идет в пользу «покупок в дом». Частный финансовый советник Сергей Алтынцев уверен, что причина невыплат всего одна (за исключением чисто мошеннических действий – с изначальным нежеланием платить) – это отсутствие возможностей для выплат (т.е. просто нет денег), а вот поводов для этого может быть множество: снижение регулярного дохода (зарплаты), потеря источника дохода, снижение или утрата трудоспособности и др.

Истории из жизни

Юлия Исаева взяла кредит в одном из банков на автомобиль - на три года, но вскоре она потеряла работу. Во время поиска новой работы у Юлии не было возможности выплачивать кредит в полном объеме. Тогда она решила обратиться в банк. И попросить о кредитных каникулах. Финансовая организация пошла навстречу, и Юлия Исаева была освобождена от уплаты кредита на несколько месяцев.

Похожая история. Олег Анисимов взял кредит на строительство бани - на 5 лет. Однако через год компания, в которой он работал, перестала выплачивать зарплату. Тогда Анисимов обратился в банк. В банке Олегу пояснили, что он может взять кредитные каникулы. И когда у Олега наладилась ситуация с работой, он продолжил выплачивать кредит.

Выбирайте варианты

Есть несколько вариантов, как договориться с банком при трудностях с погашением кредита. Это может быть отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если человек несколько лет был хорошим клиентом, исправно платил, то банк, может пойти навстречу. Но такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей, и если за это время должник не поправит свое финансовое положение, банк, скорее всего, повторно на уступки не пойдет. Еще один вариант – реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения платежей. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита. К примеру, с 3 до 5 лет.

Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени заемщик будет выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи - например, в ближайшие 2 месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца - по 1,5 обычного платежа. Для беседы с сотрудником банка нужно собрать документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Это может быть приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, свидетельство о рождении ребенка и др.

Взять новый кредит для погашения старого - не всегда удачное решение, однако с учетом падения ставок по кредитам, надо предварительно все рассчитать. Если необдуманно брать новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно надолго оказаться в долговой яме.

Деньги потребуют через суд

Если неплательщик не договаривается с банком, у последнего остается право потребовать деньги через суд. При этом суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту можно самому договориться с банком. А в случае суда на должника лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы). Сумма долга при этом возрастет.

Важно помнить, что если должник не платит и после решения суда, то появятся судебные приставы, которые могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество. И если долг превышает 30 тысяч рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, они будут звонить заемщику и напоминать о долге. Если коллектор предупреждает, что за просрочку ждет штраф и суд - это нормально. Но если коллектор угрожает физической расправой - надо обращаться в полицию.

За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в Интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. Или по телефону 8 800 250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).

Форс-мажор и «кубышка на черный день»

Стоит придерживаться простых правил по планированию кредита: сумма платежей по кредитам не должна превышать 30-35% дохода. «Подушка безопасности» должна составлять как минимум 3 месячных дохода заемщика. Страхуйтесь, в случае потери трудоспособности страховая компания погасит задолженность перед банком.

Надо помнить: законодательство не предусматривает никаких послаблений должнику даже в случае потери кормильца, увольнения или болезни. Банк может пойти на уступки, кредит придется оплачивать в любом случае. Если банк отказывает в пересмотре условий, можно обратиться к финансовому омбудсмену https://arb.ru/b2c/abuse/. Это общественный примиритель на финансовом рынке. Он защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 тысяч рублей.

Некоторые заемщики пребывают в заблуждении, что если банк лишился лицензии, то кредит можно дальше не платить. Но долг не исчезает после банкротства банка: он переходит Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации. Долг выплачивать все равно придется. И важно не прекращать платить кредит, сохраняя все квитанции.