Сколько должны по кредитам россияне?

По данным Банка России, на 2019 год общий уровень долговой нагрузки россиян составляет 9,9% от доходов населения. Это тревожные цифры, если учесть, что больше было только в 2014 году – 10,4%.

Более того, в отличие от стран Европы и США, где стабильная работа и стабильная зарплата позволяют не беспокоиться о погашении недорогих займов, наши граждане часто впоследствии не в состоянии вовремя погасить долги. А это приводит ко встрече с коллекторами (еще повезет, если они будут легальными), банкротство и изъятие имущества. При этом есть еще ряд финансовых организаций, выдающих займы до зарплаты, и «чёрные кредиторы», которые не действуют в рамках закона.

«Новые Известия» посчитали, какие регионы России лидируют по долгам, а где к кредитам подходят ответственно. А также узнали, как вообще правильно обращаться с заёмными средствами.

Кредиты

Всего на 1 марта 2019 года россияне должны банкам 15 трлн. 186 млрд. 451 млн. рублей. По сравнению с прошлым годом, эти данные выросли на почти 3 млрд.рублей. Средняя задолженность в расчете на одного жителя России (каждого, включая младенцев и стариков) – 103 454 рубля.

С одной стороны, это скромные показатели, если учесть, что в Швейцарии средняя задолженность жителей составляет 9,5 млн. рублей, в США – 3,6 млн., в Великобритании – 3 млн.

Но при детальном рассмотрении становится ясно, что ситуация в России не столь оптимистичная. Средняя зарплата в США в пересчете на российские деньги – 249, 5 тыс. рублей. Кроме того, в нашей стране почти половина заемщиков допускает просрочку платежей. Их объем – 3 млрд. 764 млн. рублей, это 5% от всей задолженности.

Т.е. даже несмотря на заметно меньший объем задолженности по сравнению с другими странами, мы не можем своевременно погашать кредиты. Одной из причин такой ситуации, по мнению экспертов, являются большие суммы ежемесячных платежей.

По данным Росстата, самым закредитованным регионом России является Тюменская область. Задолженность на 1 жителя там составляет 203 тыс. 39 рублей. На втором месте идет Якутия, где каждый в среднем должен банкам 197 тыс. 41 рубль. Третьей стала Магаданская область, у них цифры составляют 180 тыс. 14 рублей.

Меньше всего кредиты востребованы в Ингушетии (12 тыс. 54 рубля на одного человека в среднем), Крыму (16,05 тыс.рублей) и Дагестане (15,05 тыс.рублей). Наибольшая задолженность по кредитам прослеживается в тех регионах, где траты населения на товары повседневного пользования и недвижимость велики. А в «дешёвых» регионах объём задолженности меньше.

Отметим, эти же регионы входят в первую тройку по самой минимальной кредитной нагрузке. Они – единственные где на погашение кредита в среднем уходит меньше половины зарплаты.

«Экономика Крыма ещё не совсем окрепла: большие перемены, пока они не завершились, не внушают людям уверенности в завтрашнем дне. Плюс ко всему в регионе банковская система достаточно слабо развита: там нет отделений ни одного из банков, входящих в ТОП-5 крупнейших. На Кавказе же сказываются традиции рассчитывать на собственные средства, и недорогая недвижимость», - отметил замдиректора Института актуальной экономики.

В общем и целом, долговая нагрузка на население в России будет расти: кредит перестаёт быть экзотикой, а сферы его применения расширяются. К тому же людям постоянно становится тяжелее делать свои сбережения: в прошлом году расходы населения даже превысили доходы.

Микрофинансовые организации

МФО предлагают более 20 разновидностей микрозаймов, которые различаются по срокам, размерам, обеспеченности и по процентным ставкам. Больше всего популярны «Займы до зарплаты» — это займы на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Именно по ним установлены самые большие ставки, которые с 1 июля 2019 должны быть ограничены 1% в день. Впрочем, даже с ограничениями в итоге получается 365% в год!

На 30 сентября 2018 года задолженность физических лиц по микрозаймам составляла 121 млрд.рублей. По сравнению с 2017 годом эти цифры выросли на 37%. Из 121 млрд.рублей примерно четверть – микрозаймы до «зарплаты».

С возвратом микрозаймов, есть серьезные проблемы. Просроченные задолженности составляют 30,8 млрд. рублей.

Если банки тщательно отбирают заёмщиков, , то МФО готовы выдать займ практически любому. У кого есть паспорт. Но при этом люди попадают в откровенную кабалу. Поэтому ЦБ ввёл ограничение на максимальный размер переплаты, а сейчас ещё обсуждается запрет на выдачу займов под залог недвижимости.

Теперь с 28 января переплата не может превышать займ более, чем в 2,5 раза. С 1 июля она не будет превышать займ более, чем в 1.5 раза. А с 1 января следующего года она не должна быть больше займа.

«Просроченную задолженность сейчас узнать невозможно. По оценкам сотрудников МФО, более или менее аккуратно платят только 40% заёмщиков. И в случае просрочки, как правило, МФО предлагают продлить договор и за это берут деньги, которые не учитываются в стоимости погашения кредита. Такие платежи могут быть очень большими. А в самых неблагополучных районах люди продляют договоры по 3 – 4 раза. Не понятно, как их учитывать», - сказал финансовый омбудсмен Павел Медведев.

В каких случаях микрофинансовые организации не являются злом? Если нет кредитной истории или официальной зарплаты. Тем более что, на суммы более 30 тыс. рублей у них ставки уже, как правило, более гуманные – от 35%. Это, конечно же, больше, чем в банках, но зато формальные бумажки никого не интересуют.

Черные кредиторы

А вот от кого действительно стоит держать подальше, так это от «черных кредиторов». Поскольку ограничения по ставкам и переплатам вынуждают МФО относится осторожнее к заемщикам, то иногда они отказывают в выдаче кредита. Из-за этого люди начинают брать опасные долги, чего делать не стоит никогда и ни при каких обстоятельствах. Потому что «черным кредиторам» закон не писан.

Но ухудшение экономической ситуации в России вынуждает граждан обращаться и к таким организациям. «Кредиторы-нелегалы» выдали займы на 115 млрд.рублей.

В общем, кредиты могут быть полезным и удобным инструментом, чтобы обеспечить свои потребности, да и по мировым стандартам их у россиян немного. Но есть проблемы с закредитованностью. Падающие доходы оставляют всё меньше свободных денег, а ежемесячные платежи всё растут. Поэтому при получении кредита необходимо оценить все свои возможности.