Политика Центробанка может снизить прибыльность банков

По мнению экспертов, есть несколько критериев, которые влияют на бизнес-модель любого банка. Первый из них — система макропруденциального регулирования. Если раньше регулятор только наблюдал за деятельностью банков, то теперь применяет в этой сфере их работы конкретные меры, которые могут быть жесткими. На данный момент показатель жесткости регулирования со стороны ЦБ РФ превысил среднемировой показатель в два раза, сообщает expert.ru.

Ужесточение в данной области началось на фоне кризиса 2008 года. Тогда регуляторы в разных странах установили, что рынок не всегда адекватно может оценивать риски и распределять капитал. После этого Центробанк ввел ограничение на некоторые способы кредитования. Это объяснялось большими рисками. Хотя, по мнению аналитиков, ипотечное кредитование и кредитование экспортеров являются во время кризиса самыми ненадежными.

Иногда спад рынка потребительских кредитов перед кризисом 2013 года считают заслугой ЦБ РФ. Но специалисты полагают, что рост данного сектора рынка, напротив, сильно снижает вероятность наступления дефолта в банке.

Кроме этого, сегодня часто говорится о том, что рост темпов кредитования над темпом доходов населения очень опасен. Однако если темпы рост кредитования не будут превышать темпы роста доходов, то российская банковская система никогда не достигнет уровня западных стран по соотношению кредитов к ВВП.

Таким образом, становится очевидным, что снижение кредитования замедляет рост экономики страны за счет ограничения внутреннего спроса и снижения доступности кредитов для инвесторов. То есть регулирование ЦБ РФ сдерживает макроэкономическую политику государства.

Есть и другой элемент, который влияет на работу банков: быстрые платежи. В прошедшее десятилетие Россия стала лидером по темпам роста безналичных платежей, совершенных гражданами без участия ЦБ. Сегодня регулятор опирается в своей работе на пример Центробанка ЕС. Однако такой подход может разрушить отечественную банковскую систему.

Так, регулятор выступал с требованием установить нулевые тарифы на переводы для банков — участников системы быстрых платежей по номеру мобильного телефона. Получается, банки должны были тратить огромные средства, не получая взамен прибыли.

Еще один фактор, которые влияет на работу российских банков, — маркетплейс ЦБ РФ. Он может значительно снизить чистый процентный доход банков. Основной функцией маркетплейса является депозитный брокер. Клиенты тех банков, которые подключились к системе, смогут удаленно открыть счет в любом из них. Однако это снизит конкурентные преимущества крупных банков и создаст дополнительную прибыль небольшим. В связи с этим неизбежно начнутся войны за клиентов. Те банки, которые слишком сильно снизят ставки по кредитам, возьмут на себя слишком много обязательств и в результате обанкротятся. А региональные банки, для подъема которых этот проект начинал работать, будут вынуждены выживать в условиях сильной конкуренции. В итоге могут возникнуть проблемы с безопасностью, ведь данные клиентов будут храниться сразу в нескольких банках.

Получается, Россия вполне могла бы стать технологическим лидером финансового сектора. Однако в этом процессе важно стимулировать инновационные идеи, а не ужесточать регулирование на государственном уровне.