Posted 12 октября 2020, 08:53
Published 12 октября 2020, 08:53
Modified 18 октября 2022, 05:29
Updated 18 октября 2022, 05:29
Простыми словами, рефинансирование – это погашение старого кредита или нескольких кредитов сразу одним новым на более выгодных условиях.
Например, в Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка по ставке от 7,9% годовых, если вы выплачиваете её не меньше полугода без просрочек. Однако делать это стоит только в том случае, когда это действительно выгодно.
Планируя рефинансирование ипотеки, учитывайте также, что рефинансировать кредит повторно и снизить ставку несколько раз подряд вряд ли получится. Банкам экономически невыгодно брать себе кредиты, которые ранее рефинансировались в этом и других банках – их воспринимают как потенциально убыточные.
Считаем выгоду
Если ваша текущая ставка не больше чем на 1,5 процентных пункта превышает текущую ставку рефинансирования – скорее всего, вам это не выгодно.
Посчитайте и сопоставьте расходы с возможной экономией – в том числе время, ведь процесс может занять более 30 дней.
На ДомКлик есть ипотечный калькулятор – он наглядно покажет, каким будет ежемесячный платеж. Это поможет решить, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку.
Разбираем на примерах
Например, несколько лет назад вы купили квартиру стоимостью 2,1 млн рублей. У вас был первоначальный взнос 330 тыс. рублей, еще 1,77 млн вы взяли в ипотеку под 11,5% в другом банке. Срок кредита – 20 лет. Ежемесячный платеж – 18 900 рублей. За 3 года вы успеете выплатить лишь около 90 тыс. основного долга и больше 646 тыс. – по процентам.
Если вы рефинансируете ипотеку в Сбербанке и снизите ставку до 7,9%, ежемесячный платеж снизится и составит 14 700 рублей. В месяц вы сэкономите 4 200 рублей, в год – 50 400. А за весь оставшийся период – 844 200 – то есть немногим меньше миллиона!
Другой пример. Остаток вашего долга по ипотеке под 9,5% составляет 1,5 млн рублей. Снижение ставки при рефинансировании на 1% снизит ваш ежемесячный платеж на 800 рублей. Экономия на переплате процентов за весь срок составит 30 000.
При этом расходы на оформление рефинансирования со страхованием жизни обойдутся в 21 000 рублей. Общая выгода составит всего 9 000 рублей.
Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки
Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:
2 дня | Банк рассматривает вашу онлайн-заявку |
2-3 дня | Собираете документы на недвижимость |
3-5 дней | Банк рассматривает документы на недвижимость |
1-3 дня | Получаете кредит на рефинансирование и выплачиваете «старую» ипотеку |
2-10 дней | Росреестр снимает обременение с жилья |
8-10 дней | Росреестр регистрирует ипотеку в Сбербанке |
При этом стоит учитывать и активность самого заемщика – это немаловажный фактор при расчете сроков оформления.
Расходы при рефинансировании ипотеки
Помните о дополнительных расходах, связанных с процедурой рефинансирования:
Требования к заемщику при рефинансировании
Как правило, требования при рефинансировании к заемщику у банков очень похожи. У Сбербанка они следующие:
Можно ли рефинансировать действующую ипотеку в Сбербанке
Снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка до 5% годовых могут семьи с двумя и более детьми, а также семьи, в которых есть ребенок с ограниченными возможностями. Снижение ставки доступно при переводе кредита на условия программы «Ипотека для семей с детьми».
Как часто можно рефинансироваться
Банки не любят клиентов, которые часто рефинансируются. Любому банку выдача ипотеки или ее рефинансирование выгодны только при длительном сроке кредитования. Есть заемщики, которые через год после получения ипотеки узнают, что в другом банке ставки ниже и рефинансируют кредит там. А еще через полгода – что в другом банке ставка еще ниже и хотят рефинансироваться снова, но получают отказ. В этом нет ничего удивительного, так как все банки заранее считают свои издержки, прибыль и риски. Так что прежде чем принять окончательное решение о рефинансировании, лучше все основательно взвесить.