На всякий пожарный случай: как правильно рассчитать риски

Но и природные пожары могут наделать немало бед, особенно если с порывами ветра огонь перекинется на близлежащие поселки: не так давно, в мае, горел лес в Воткинском, Завьяловском районах, в Национальном парке «Нечкинский». Вместе с тем многие жители сельской местности и дачники все еще надеются на пресловутый «русский авось».

О том, как страховой полис помогает домовладельцам справиться с неприятностями и вернуться к привычной жизни даже после серьезных пожаров и природных катаклизмов, рассказывает директор филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Удмуртской Республике Ольга Заровняева. О самых актуальных рисках для жилья и о реальном ущербе, которым они оборачиваются, она знает едва ли не больше всех – компания является лидером в регионе как по страхованию имущества граждан, так и по выплатам.

Ольга Николаевна, по статистике страховщиков, какая из бед — огонь, вода, ураганные ветры — наносят домам самый серьезный ущерб?

Огонь обычно не щадит ничего, кроме разве что фундамента, поэтому самые большие убытки, естественно, несут именно пожары. Судите сами: в 2020 году мы выплатили клиентам с договорами страхования имущества физических лиц почти 33 миллиона рублей, и около 90% этой суммы – это возмещение погорельцам. Последняя выплата из-за пожара в размере 1,7 млн рублей в нашем филиале как раз была в июне: огонь вспыхнул, как впоследствии установили эксперты, из-за короткого замыкания проводки в гараже. А оттуда перекинулся на другие строения. В результате полностью сгорел дом, а также хозяйственные постройки на участке, включая баню и гараж.

Что бывает, когда пожар перекидывается на соседние дома?

При таком раскладе человек не только оказывается без дома, но и еще и должен возмещать ущерб соседям. Учитывая среднюю стоимость домов, речь идет, как минимум, о сотнях тысяч. А теперь сравните эти цифры со средней стоимостью страхового полиса, которая у нас в регионе составляет 4-5 тысяч рублей. Так что я советую страховать еще и гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Что идет после пожаров?

Неблагоприятные природные явления и, в частности, сильный ветер – самые распространенные страховые события. Но они сильно уступают по размеру ущерба, поскольку речь, как правило, идет о локальных повреждениях.

В этом году был сильный риск по подтоплению жилых домов из-за паводков: снега выпало едва ли не вдвое больше, чем годом ранее. Реки Удмуртии ведут себя очень активно, и часто уровень воды повышается, подтапливая близлежащие поселки.

Несмотря на новости по телевизору об очередных природных катаклизмах или взрывах бытового газа в домах, скачкообразного роста спроса на страхование жилья мы не отмечаем. Интерес к страхованию начинает расти непосредственно в момент объявления ЧС, например, во время паводка. Однако согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. То есть страхование осуществляется на случай внезапных событий, которые могут наступить, а не уже наступили.

Тогда почему, на ваш взгляд, люди не часто страхуются? Экономят?

Надеются на «русский авось» или «меня не коснется». У нас был случай: дом сгорел в деревне, все соседи помогали тушить, отстаивали свои дома. Через несколько дней агент заходит в соседние со сгоревшим строением дома, предлагает застраховаться. «Ой, не буду. Соседний дом сгорел, мой не сгорит никогда», – отвечали ему. Допускаю, что люди считают страхование серьезной статьей расходов. Но это не так. Страхование имущества доступно всем, так как страховщики гибки в плане цены и видов оплаты. Так, в новой линейке продуктов «Росгосстраха» есть различные программы: как классические, так и «конструкторы», где можно выбрать страховую сумму, набор рисков, рассрочки, бонусы. Можно сэкономить, не потеряв в качестве защиты, купив страховку на год и на всю недвижимость сразу: на квартиру и дачу, на квартиру и загородный дом, – за программу «Комплекс» предусмотрены дополнительные скидки.

И если мы говорим про экономию бюджета, так страхование – само по себе это экономия! Страхуясь, домовладелец экономит порой огромные деньги, которые могут понадобиться на восстановление утраченного.

Приведу такой пример из практики. Наш постоянный клиент из года в год страховал квартиру, дом и дачу. И каждый раз при пролонгации договора у него возникали сомнения – а надо ли, ведь ничего с имуществом не происходит. И вдруг случился пожар на даче, которая была застрахована на 6 млн рублей. Дом добротный, с крепким фундаментом, чугунными решетками, поэтому многое уцелело. Вместе с тем «Росгосстрах» выплатил страховое возмещение – 5 млн рублей. И при следующей пролонгации сомнений «страховать – не страховать» уже не было, договор был пролонгирован.

Что бы вы еще ответили сомневающимся?

Во-первых, цена страхового полиса редко превышает 1% от стоимости объекта страхования, а ущерб может составлять сотни тысяч и даже миллионы, в зависимости от того, что за дом и что нанесло ему повреждения. Во-вторых, пожарам или ураганным ветрам подвержены многие регионы нашей страны, особенно в последние годы, когда природа нас постоянно удивляет какими-то происшествиями. И если от противоправных действий третьих лиц вы можете защититься самостоятельно – поставить высокий забор, повесить камеры, посадить грозного вида собаку или охранника – то вот от чрезвычайных ситуаций, вроде наводнения или пожара, это сделать почти невозможно. Но можно получить деньги на восстановление или покупку нового дома – если, конечно, заблаговременно застраховаться.

Опять пример из практики: весной этого года случился пожар в Кизнерском районе – сгорели три двухквартирных дома. Две квартиры были застрахованы в «Росгосстрахе» – компания выплатила своим клиентам более 1,7 млн рублей. Остальным погорельцам самим пришлось изыскивать деньги на ремонт

А от каких рисков жители в Удмуртии в основном страхуют имущество?

В новой линейке продуктов «Росгосстраха», разработанных к 100-летию нашей компании, клиент может варьировать риски, подобрав действительно актуальные для своего дома или квартиры. В этой линейке есть как классические программы страхования, так и «конструкторы», которые позволяют выбирать и страховую сумму, и способ оплаты – единовременно или в рассрочку, и набор рисков, и пакет сервисных услуг, которые могут понадобиться домовладельцу независимо от наступления страхового случая. Знаете, нынешний клиент особенно ценит сервис, а мы за свои сто лет научились понимать, что нужно клиенту.

Поясните, пожалуйста, о каких сервисных услугах идет речь?

Скажем, опция «Помощь по дому» дает возможность вызвать во время действия договора страхования слесаря, сантехника, электрика. Также теперь включены в покрытие и непредвиденные расходы на юридическую защиту по гражданским и административным делам. Мы добавили услугу сбора документов за клиента по страховому случаю. Важной опцией, по моему мнению, является оплата гостиницы для временного проживания после страхового случая. А обладателям пакета «Премиум» по продукту «Дом. Фундаментальное решение» доступны и услуги «Телемедицины» – я лично считаю, что возможность оперативно получить консультации врача в условиях продолжающейся пандемии очень важна.

Почему компания, на ваш взгляд, стала лидером? Чем она выделяется на рынке?

Одно из главных наших преимуществ – персональное сопровождение клиента. За каждым агентом закреплены определенные участки (улицы, дома, поселки), вместе с тем агенты не только заключают договор, но и помогают, когда что-то случается. Когда приходит беда, человеку нужны не только деньги, но и участие, помощь в организационных вопросах. Наши агенты в таких случаях остаются рядом с человеком, поддерживают, подсказывают, что делать, собирают документы, при необходимости организуют размещение в гостинице, так называемое «подменное жилье».

Вот уже целый век (осенью «Росгосстраху» исполняется 100 лет) мы думаем в первую очередь о клиенте, а забота важна всем, поэтому клиенты остаются с нами надолго. У нас есть целые династии страхователей: первые полисы страхования дома оформляли бабушки, а сегодня агент приходит уже к внукам или даже правнукам.

Страхуете ли вы недострой или дом во время ремонта?

Да, у нас есть эта опция. Стройматериалы тоже, кстати, можно застраховать. Но имейте в виду, что у вас должны быть документы на строящееся жилье и на участок. Кстати, я рекомендую страховать не только дом, но и его отделку и обстановку, а также все постройки, которые есть на участке. И гражданскую ответственность перед соседями – как залог и собственной финансовой безопасности, и хороших отношений с окружающими. В городских квартирах самый распространенный страховой случай – это залив. Причем есть вероятность, что зальет не одну квартиру, а сразу несколько. И тогда виновнику придется возмещать ущерб соседям – самостоятельно или через судебные тяжбы. Я говорила, что в наши новые продукты страхования жилья уже включена гражданская ответственность перед третьими лицами на 50 тыс. рублей. Уладить небольшое происшествие хватит, но эту сумму при желании можно и увеличить.