Как купить машину в кредит и не разориться

Кредит или автокредит?

По данным Национального бюро кредитных историй, в октябре 2023 года было выдано 79,4 тыс. автокредитов. Всего за 10 месяцев этого года жители страны заняли на покупку машин у банков 1,03 трлн рублей.

Автокредит — это целевой кредит и его средства могут быть потрачены только на покупку транспортного средства. Чаще всего программы автокредитования ориентированы на сотрудничество с конкретными автодилерами и требуют купить автомобиль в партнерских салонах.

К достоинствам автокредита можно отнести высокую вероятность одобрения. Банк будет иметь залог в качестве машины и риски для него минимальны. Заемные деньги перечисляются напрямую продавцу авто и покупателю не нужно тратиться на дополнительные комиссии при переводе. Обычно ставки на автокредит ниже.

На автомобили отечественного производства отдельные категории граждан могут оформить льготный автокредит с господдержкой, он продлен до конца 2023 года. Льготное автокредитование продолжает действовать для работников сферы образования, медицинских работников, участников СВО и членов их семей, людей с инвалидностью.

А теперь про недостатки автокредита. При покупке в автокредит машина остается в залоге. Если в договоре не прописано иного, то владелец автомобиля не может его продать или поменять без согласия банка. Если заемщик не сможет платить по кредиту, кредитная организация изымет автомобиль и продаст его на торгах.

Одобряют автокредит в основном только при покупке заемщиком дополнительной страховки, а это делает кредит дороже. При этом банк будет оценивать кредитную историю заемщика и конкретную марку авто. При низкой ликвидности модели кредит могут не выдать, а при плохой кредитной истории сумму займа существенно сократят. Обычно банки требуют первоначальный взнос, примерно 10-20% от стоимости автомобиля.

Если вы решили покупать машину не у официальных дилеров, то специалисты советуют присмотреться к потребительскому кредиту.

Потребительский кредит — это, как правило, нецелевой займ, он выдается банком без указания информации, на что он будет потрачен. Получается, заемными деньгами можно распорядиться по своему усмотрению, можно их потратить и на покупку автомобиля. Первоначальный взнос здесь не понадобится. Такой кредит будет особенно выгодным, если вы уже подкопили большую часть средств на покупку и хотите погасить долг быстро.

Важно внимательно следить за предложениями банков и сравнивать сразу несколько предложений по ставкам.

Какое авто купить

Как пишут Новые известия со ссылкой на данные «Автостата», доля автомобилей в категории 1-1,5 млн рублей за 9 месяцев этого года сократилась на рынке с 24% до 8%, категория 1,5-2 млн сжалась с 15% до 3%. Вместе с тем категория машин за 2,5-3 млн рублей выросла с 11% до 18%, а машины с ценой 4-5 млн рублей занимают 10% продаж вместо 4%. Заметно увеличилась доля «дешевых» машин до 1 млн рублей — с 25% до 16% рынка.

На самом деле выбор новых машин не так уж и велик. Большинству покупателей приходится рассматривать либо отечественные автомобили, например, Lada Granta или Lada Niva Legend, либо присматриваться к китайским моделям.

Как пишут РИА Новости, сейчас «АвтоВАЗ» даже запустил программу компенсации процентной ставки по кредитам на покупку автомобилей Lada Vesta и выделил на нее порядка 600 млн рублей. Этой мерой компания планирует поддержать спрос на фоне высокой ключевой ставки ЦБ.

Отметим, речь идет именно о модели Lada Vesta, вот условия программы: ставка по кредиту от 7,9% годовых со страхованием жизни и от 9,9% — без страхования. К слову, стоимость Lada Vesta сейчас начинается от 1 239 000 рублей. Vesta седан LIFE можно купить за 1 591 000 рублей, а Vesta CROSS LIFE — за 1 758 000 рублей.

Китайские автомобили сейчас продаются по ценам, которые раньше просили за авто премиум-класса. Так, бюджетный Chery Tiggo 4 PRO сейчас предлагают купить по цене от 1 780 000 тысяч рублей, но в автосалоне уточняют, что это цена с учетом всех выгод. HAVAL JOLION с учетом максимальной выгоды продается за 1 849 000 рублей. Новый Geely Coolray сейчас стоит от 2 млн рублей, это тоже специальная цена с учетом выгоды при покупке в кредит и трейд-ин.

Как пишут «Новые известия», в кредит сейчас продается 90% всех автомобилей марки Chery, у Geely доля кредитных продаж держится на уровне 83-85%, у Exeed — более 70%. Даже у «Москвичей» доля кредитных продаж выросла с 20% до 60%.

Не дать себя обмануть

Очень часто автокредиты оформляют ради скидки даже те, кто может купить автомобиль и без займа. Но не нужно забывать, что автосалоны и дилеры делают скидки на машины не просто так, а взамен бонусов от банков.

Внимательно вчитавшись в кредитные договоры, можно найти пункты о дополнительной комиссии за досрочное погашение. При этом сумма комиссии может составлять сумму процентов за все годы.

Кроме того, спрос на автокредиты создает широкое поле деятельности для мошенников. Мелким шрифтом в кредитных договорах можно найти информацию о кредитных обязательствах и навязанных дополнительных услугах, и даже продаже бесплатных.

Нередко покупатели оказываются в ситуации, когда продавцы отказываются возвращать им предоплату за несуществующую машину. Поэтому, прежде чем платить деньги, нужно внимательно читать каждую букву договора. А еще лучше включить диктофон и записать разговор.

«Я планировал купить автомобиль марки „Рено“ в одном из известных автосалонов Ижевска, который мне порекомендовали друзья. На сайте цена была очень заманчивая. Но как выяснилось, если я буду покупать машину не в кредит, ценник заметно увеличится, причем тысяч так сразу на 500. „Возьмете в кредит — будет скидка“, — сказали мне в автосалоне. При этом размер ее пообещали озвучить только после оформления договора займа. Такие условия, конечно, меня не устроили», — рассказал Михаил М.

«Недавно я рассматривал покупку китайской иномарки. У автодилера меня привлекла заманчивая ставка по кредиту — 0,01%. Но, как оказалось, действует она только при первоначальном взносе от 60% стоимости автомобиля и при условии, если я возьму автокредит на год. Я могу сейчас внести только 25% стоимости машины и поэтому мне приходится рассчитывать на ставку 16,4% годовых. При простых подсчетах выяснилось, что переплата составит около 1 млн рублей. Получается, что с учетом процентов за автомобиль, который стоит сейчас 1,9 млн рублей, я фактически заплачу около 3 млн. При кредите на 7 лет в месяц мне нужно будет отдавать около 41 тысячи… Попробую взять потребительский кредит», — поделился с Udm-info ижевчанин Виталий Р.

А вот какие рекомендации дала руководитель Центра финансовой экспертизы Роскачества Ольга Вяльшина:

«Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и самостоятельно продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребительский кредит, то можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и покрыть долговые обязательства. Рекомендую выбирать потребительский кредит, если планируете продавать автомобиль раньше, чем выплатите автокредит, для того чтобы в дальнейшем снять обременение на продажу с автомобиля», — советует эксперт.