Реформа ОСАГО сделает тарифы индивидуальными

Реформа ОСАГО реализация которой намечена в следующем году сделает тарифы максимально прозрачными и индивидуальными.

Эксперты ЦБ России убеждены, что реформа сделает отношение к добросовестным водителям со стороны страховщиков более понятным и лояльным. Причем, вне зависимости от места проживания, региона и муниципалитета. Кроме того, аккуратные участники дорожного движения смогут рассчитывать на существенное снижение тарифа, лихачам же придется раскошелиться.

Udm-info выяснил, какие законодательные нововведения сейчас обсуждаются в Центробанке и Минфине и как они отразятся на рядовых водителях.

Региональный коэффициент останется в прошлом

Сейчас стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по жесткой формуле, которая учитывает несколько коэффициентов: возраст и стаж водителя, мощность автомобиля, количество аварий на этом автомобиле, а также так называемый территориальный коэффициент, то есть наценка или снижение стоимости полиса в зависимости от региона и населенного пункта, в котором зарегистрирован автовладелец. Этот набор коэффициентов не менялся с 2003 года и на сегодня уже устарел.

Первое, что предлагается изменить, это убрать территориальный коэффициент. То есть на цену полиса уже не будет влиять место жительства водителя.

Сейчас в зависимости от региона и населенного пункта стоимость автогражданского страхования может вырастать в 2 раза или снижаться до 40%. Например, жители городов Удмуртии платят за полис в том числе повышающий территориальный коэффициент 1,2. А в малых населенных пунктах края действует понижающий коэффициент 0,7.

Увинец Александр сетует: при переезде из Увы в Ижевск его ожидал неприятный сюрприз. Купив в столице Удмуртии другой автомобиль и приобретая полис ОСАГО он был неприятно удивлен коэффициентом, который начислила страховая компания. Его величина значительно превышала прежнюю. Стиль вождения, аварийность, стаж… Все это оказалось не важным. Обидно!

В Центробанке согласны, ситуация ненормальная.

«Действующую сегодня систему тарифов сложно назвать гибкой, поскольку она приводит к уравниловке всех водителей вне зависимости от их опыта и стажа, аварийности и поведения на дороге. Возьмем, к примеру, двух водителей с автомобилями Lada Granta мощностью 87 лошадиных сил из Мурманска. У одного стаж 3 года, а у второго – 20 лет. Стоимость полиса для них будет одинаковой – 9 512 рублей, хотя по справедливости, как показывают расчеты, первый из них должен платить 29 134, а второй – 7 847 рублей. Неопытный водитель из Курганской области платит почти в 2 раза меньше безаварийного водителя Челябинска», - говорит директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния.

Жесткая система тарифов была хороша на момент запуска ОСАГО, добавляет эксперт. Тогда она не позволяла страховым компаниям завышать цены и делала полис доступным для большинства автомобилистов. Но со временем формула расчета полиса стала уравнительной, а иногда и попросту несправедливой, когда аккуратный водитель платит за лихача.

В новом варианте планируется иной подход. Предлагается дать страховым компаниям право использовать дополнительные параметры при формировании стоимости полиса и устанавливать для каждого водителя индивидуальный тариф внутри тарифного коридора. В эти критерии могут входить индивидуальные показатели водителя: то, как он водит, как часто выезжает, сколько раз попадал в аварию или платил штрафы ГИБДД и прочее. Тогда профессиональные водители, которые зарабатывают на своем авто, а также лихачи и нарушители будут платить больше, а аккуратный и опытный водитель, который раз в неделю выезжает на своей машине на дачу, соответственно, будет платить меньше.

Мощность авто становится не определяющим фактором

Планируется изменить подходы и вопросе учета мощности автомобиля. Так в старой редакции при мощности двигателя 121 до 150 лошадиных сил цена полиса вырастает сразу на 40%, что в деньгах – более 2 тысяч рублей. А при 151 лошадиной силы под капотом водитель платит уже на 60% больше, это почти 3,5 тысячи рублей надбавки. При этом времена, когда машина мощностью 120 «лошадок» считалась спортивной, ушли в прошлое.

Сейчас большинство легковых машин на дорогах страны имеют мощность от 71 до 100 лошадиных сил. И для них до сих пор действует повышающий коэффициент за мощность. В новой системе расчета предлагается убрать этот коэффициент из стоимости полиса.

Страховые компании и рады бы снизить тариф конкретному водителю, но не вправе это сделать. Теперь это становится возможным.

И все-таки. Вырастет ли цена полиса в среднем?

Авторы реформы уверяют, что в среднем стоимость полиса может возрасти незначительно, а для добросовестных, аккуратных водителей даже снизится. Лихачам же и хроническим нарушителям ПДД придется раскошелиться.

«Мы предлагаем изменить систему, чтобы каждый платил сам за себя, а у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей. Тогда они смогут предлагать более дешевые полисы для аккуратных водителей, и устанавливать справедливую стоимость для лихачей. Сейчас это невозможно, даже для таких горе-водителей, как житель Сочи, который, заплатив за полис ОСАГО всего 2300 рублей, за 3 месяца попал в 5 аварий с суммарным ущербом в 2,2 миллиона рублей», - говорит Филипп Габуния.

Будут сохранены ограничения и на максимальную стоимость полиса. В том случае, если страховщик попытается завысить тариф, надзорный орган в лице ЦБ потребует привести стоимость полиса в соответствие.

«Лояльность клиентов страховой компании — залог сбалансированности ее портфеля, она открывает возможность для успешного предложения им других страховых продуктов и услуг, говорит представитель одной из страховых компаний. -С учетом высокой конкуренции за таких клиентов странно ожидать, что кто-то из страховщиков будет отпугивать их повышением тарифов, — говорит он. — Напротив, мы ожидаем, что расширение тарифного коридора позволит для части автомобилистов стоимость полиса снизить, а не поднять. И тогда действительно справедливой она будет как для более аварийных и рисковых страхователей, так и для аккуратных и безубыточных водителей.»

И еще одна немаловажная деталь. Рассчитать предварительную стоимость полиса при таком детализированно-индивидуальном подходе самостоятельно практически невозможно. Но выход из положения найден. Страховые компании будут обязаны разместить на своих интернет ресурсах специальные автоматические калькуляторы. Занес требуемые данные – получил стоимость полиса.

И как говорится на закуску, снижение тарифа на 7% прогнозируется в Санкт-Петербурге и Ленинградской, а также в Тверской и Костромской областях для водителей в возрасте от 35 лет, имеющих стаж от 5 лет, КБМ класса 5 и выше и транспортное средство мощностью от 100 лошадиных сил. На 14% может снизиться стоимость полиса для жителей Пермской, Тюменской, Вологодской, Тульской, Тамбовской и Калининградской областей, а также республик Коми и Удмуртия (автовладельцы транспортных средств мощностью 100 л.с. и более в возрасте от 55 лет, со стажем от 5 лет с КБМ от 5 класса).