Вклад без страхов: если банк лишился лицензии, клиент получит свой вклад до 1,4 млн руб

Если ставки по вкладам в банке сильно отличаются от среднерыночных, а финансовая организация ведет чрезмерно активную деятельность по привлечению денег клиентов, это может означать, что она крайне нуждается в деньгах, и у нее проблемы с ликвидностью, рассказали изданию RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

«Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания», – объяснили в АСВ.

«Если вы видите объявление: доход 18 % - проверьте, прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги», - также советуют в АСВ.

При этом, как отмечают в АСВ, если это микрофинансовая компания (МФК), кредитный потребительский кооператив (КПК) или инвестиционная компания, то такие вложения граждан в системе страхования вкладов не застрахованы. Поэтому в АСВ рекомендуют не спешить с принятием решений о вложении средств, если вы не выяснили все нюансы таких предложений.

«Вложения в финансовую пирамиду означает 100-процентную потерю ваших средств. Застрахованы государством только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты», - также напоминают в АСВ.

Но если уж банк потерял лицензию, то его вкладчики могут рассчитывать на страхование своих вложений, которое на данный момент гарантирует возврат любого вклада объемом до 1.4 млн. руб. (большинство вкладов меньше этой суммы).

Банки с риском

Для начала стоит пояснить, что причины чистки банковской системы страны кроются в крайне рискованной политике значительного количества кредитных организаций (Основания для отзыва лицензии). Известны случаи, когда руководители банков намеренно выводили деньги за границу, выдавали фиктивные кредиты зарубежным организациям, которые принадлежали им же. После этого мошенники бежали из страны с деньгами вкладчиков.

При первых признаках недобросовестной работы и финансовых проблем в банке, которые впоследствии могут привести к потере вкладчиками своих накоплений, Банк России делает предупреждения кредитной организации. Если ситуация не исправляется, банк лишается лицензии.

Так каким же образом выбрать банк для вложения своих накоплений и как вернуть деньги в случае самого негативного сценария?

Признаки проблемного банка

В первую очередь при выборе кредитной организации нужно убедиться, что это действительно банк (а не «финансовая компания», например) и он стабильно работает. Но самое главное, что он является участником системы страхования вкладов. Проверить это можно на сайте ЦБ РФ (www.cbr.ru) и Агентства по страхованию вкладов (www.asv.org.ru).

«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (ФИО, паспорт, адрес, номера банковских карт и т.п.)», - комментирует АСВ.

Удостовериться в надежности банка можно также из открытых источников в Интернете, в частности, посмотреть, что о нем пишут СМИ. Это позволит получить более полное представление о репутации банка и его перспективах. Полезно будет также узнать позиции банка в различных рейтингах, которые анализируют его устойчивость и финансовое состояние.

«Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию о базовом уровне доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляются ежемесячно», - советуют в АСВ.

Кроме того, есть специализированные сайты, где можно прочитать отзывы о банках бывших и действующих клиентов. Если слишком много негатива, стоит задуматься.

Застрахованные вклады

Система страхования вкладов, созданная в России 13 лет назад, служит настоящей подушкой безопасности, которая уберегает вклады граждан в случае лишения банка лицензии. По данным на начало июля 2017 года эта система включает 495 работающих кредитных организаций. Они раз в квартал отчисляют АСВ 0,12% суммы всех имеющихся у них вкладов – это порядка 30 млрд рублей.

При этом даже если денег на выплаты вкладов рухнувшего банка не будет достаточно, необходимую сумму сможет компенсировать Банк России.

Между тем, как напоминают в АСВ, это возмещение гарантировано для всех вкладчиков, включая индивидуальных предпринимателей, но в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке. К слову, начиналось все, с суммы в 100 тысяч рублей в 2004 году.

Деньги выдают в рублях, возмещение по валютным вкладам выплачивается в рублях по курсу на дату отзыва лицензии.

Правила банковского вклада

Защитить себя от потери вложенных средств можно следуя нескольким правилам:

- Уточните тип вклада, так как не все они подпадают под страхование.

- Не держите в одном банке больше 1,4 млн рублей. Лучше распределить деньги по нескольким банкам. При этом стоит учитывать и начисляемые по вкладу проценты, если вы хотите получить и их при наступлении страхового случая.

- При заключении договора внимательно проверьте свои данные, а далее всегда сообщайте банку обо всех изменениях – фамилии, паспортных данных, в адресе. Это поможет вам быстрее найти себя в списках вкладчиков, если у банка все же возникнут проблемы.

- Храните все документы по вкладам. Бывали случаи, когда работники банков удаляли базы вкладчиков или не вносили отдельных клиентов в реестр. Напомним, при открытии вклада клиент получает экземпляр договора банковского вклада (счета) и приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).

- Пользуйтесь интернет-банкингом, чтобы в постоянном режиме контролировать все движения средств на своих счетах.

Исключения из правила

Итак, на какие банковские продукты не распространяется страхование вкладов:

• вклады на предъявителя (включая удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
• средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие);
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
• вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
• средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Банки и не банки

Когда вы слышите обещания высоких процентов, в первую очередь узнайте, что за структура их предлагает. Это может быть банк, микрофинансовая организация (МФО), кредитный кооператив или инвестиционная компания.

Правило 1,4 млн распространяется только на банковские вклады.

Если вы несете свои деньги в другие организации, занимающиеся работой с финансами, то стоит помнить, что вы там можете получить как прибыль, так и убыток. В этом случае ответственность за решение лежит на вас, и при прекращении деятельности такой организации на компенсацию от государства рассчитывать не стоит.

Правда, некоторые МФО, кредитные кооперативы и инвестиционные компании убеждают потенциальных клиентов, что у них есть страхование вложений, однако как правило, речь идет о страховке компании, а не о деньгах клиентов. Более того, можно столкнуться и с довольно распространенным явлением - финансовой пирамидой, где шансы потерять свои деньги особенно велики.

За бортом: «тетрадные вклады»

Истории людей, которые принесли свои деньги в организации, уверявшие в больших ежемесячных доходах от вложений, и потеряли крупные суммы, похожи друг на друга. Список обманувших своих вкладчиков так называемых инвестиционных компаний в Ижевске достаточно обширен.

Многие еще помнят такие организации, как «ИД-Финанс», ЦБРКЦ, «Сбер-Финанс», «Удобно-сбережения», которые прекратили работу.

К примеру, «ИД-Финанс» в 2014 году потенциальных клиентов завлекал ставкам от 24% до 177% годовых. Организатор финансовой пирамиды попытался скрыться с 48 млн рублей, но был вовремя арестован. От деятельности «ЦБРКЦ» пострадали 3 тысячи человек в 34 городах России. Граждане лишились в общей сложности сбережений на 90 млн рублей.

«Конечно, понравились высокие процентные ставки. Они куда выше, чем в банках. Но нам говорили, что наши сбережения застрахованы. Пришла проценты снять, а дверь заперта. Больше не работает организация. А страховая компания, как нам потом сказали, еще до этого обанкротилась. Лишилась большой суммы. Теперь-то, конечно, буду долго думать, перед тем как куда-то деньги принести», - рассказала вкладчица одной из финансовых организаций Ольга Петровна.

Впрочем, неприятные истории есть и у вкладчиков банков. Череда закрытий кредитных организаций в Удмуртии прошла в 2010-2012 годах. Из-за проблем с ликвидностью не стало банка «Первомайский», «Уральского трастового банка», «Мобилбанка», УП-банка, «Удмуртпромстройбанка», «Удмуртинвестстройбанка».

Так, Уральский трастовый банк лишился лицензии в 2012 году. Он не создавал резервы на возможные потери по ссудам в размере, адекватном принятым рискам. В связи с потерей ликвидности кредитная организация не обеспечивала своевременное исполнение обязательств перед кредиторами. Руководством и собственниками банка не были приняты меры по его финансовому оздоровлению.

При этом впоследствии стало известно, что еще до отзыва лицензии банк провел около 250 сомнительных операций на общую сумму 40 млн рублей. Они были связаны с переводами средств со счетов юридических лиц на счета подставных физлиц, чтобы получить деньги за счет фонда страхования вкладов.

Между тем, это не помешало настоящим вкладчикам банка получить страховые выплаты. Общая сумма тогда составила 433 млн рублей. Всего за возмещением могли обратиться свыше трех тысяч человек.

«Конечно, поначалу волновался, когда узнал, что банк лишился лицензии. Но благодаря системе страхования вкладов все деньги, которые у меня там хранились, я получил. Большие суммы дома ведь держать не будешь - в любом случае понесешь в банк. А когда есть уверенность, что вклад застрахован государством, то гораздо спокойнее», - рассказывает один из вкладчиков Игорь.

В любом случае эксперты советуют не исключать возможность действия мошенников, которые перед ликвидацией кредитной организации ликвидируют базы вкладчиков. Или вообще их официально не ведут. Чтобы доказать свои права, нужно сохранять все оригиналы документов.

Как вернуть деньги

О наступлении страхового случая (то есть, если банк лицензии лишился, или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка) вы сможете узнать из СМИ или в офисе банка. Официальная информация появится на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

После этого АСВ обнародует перечень банков, в которых можно будет получить выплаты. Его разместят на сайте asv.org.ru, в самом банке и опубликуют в СМИ за сутки до старта платежей.

Пострадавшему вкладчику после начала выплат нужно будет прийти с паспортом в банк-агент для оформления заявления. Стоит помнить, что обычно в первые дни образуются огромные очереди, хотя страховку можно получить вплоть до завершения ликвидации кредитной организации, которая может длиться около года, а то и дольше.

Если у вас не получается прийти лично, то вам нужно будет скачать бланк заявления с сайта банка и выслать почтой, заверив нотариально. Наследники должны будут предоставить соответствующие документы.

Физические лица смогут получить возмещение как наличными, так и на расчетный счет. Индивидуальные предприниматели могут рассчитывать только на безналичный перевод.

Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии, деньги должны выплатить в течение трех рабочих дней после подачи заявления вкладчиком. Если по уважительной причине заявление не было подано в срок, то АСВ может рассмотреть соответствующее обращение.

Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов - 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные). Ответы на многие вопросы пострадавших вкладчиков можно найти на сайте агентства в разделе «вопрос-ответ».

Возврат кредита

Существует представление, что если банк лишился лицензии, то выплачивать кредит теперь не нужно. Это не так. Его нужно будет выплачивать по реквизитам, указанным в банке или сайте АСВ. При этом старайтесь не затягивать с выплатой кредита, воспользовавшись тем, что у банка отозвали лицензию, — это плохо отразится на кредитной истории, а значит, будет труднее получить новый кредит.

АСВ публикует реквизиты, а также список банков и платежных организаций, в которых можно сделать взнос без комиссии.

После отзыва лицензии (и до назначения конкурсного управляющего или ликвидатора банка) можно написать письмо во временную администрацию и уточнить информацию по задолженности.

Обязательно необходимо сохранить всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты.

АСВ может передать кредит в другой банк, где правила могут отличаться, но ключевые условия договора должны сохраниться.

Если в банке, где наступил страховой случай, открыт счет и есть непогашенный кредит, то выплатить его за счет имеющихся в этом же банке денег не получится, так как это запрещено законодательством. Если размер вклада превышает сумму остатка по кредиту – будет выплачена страховка за вычетом долга, а оставшаяся часть после погашения кредита. В другом случае (вклад меньше долга) страховку удастся получить только после закрытия обязательств перед банком.

Счет «эскроу»

Эскроу-счета – это довольно молодое явление на рынке банковских услуг, которое пока не столь широко распространено.

По своему функционалу эскроу-счета похожи на аккредитив при покупке недвижимости или банковскую ячейку, однако обладают рядом преимуществ. Участники сделки заключают трехсторонний договор (в то время как при аккредитиве договор с банком заключает только владелец счета, который закладывает на счет нужную сумму). В документе определены все условия, при выполнении которых банк переводит всю сумму. Сделка заключается тремя сторонами, поэтому риски мошенничества сведены к нулю, так как аккредитив может быть закрыт депонентом в любой момент, эскроу – только при личном участии всех сторон сделки.

Если у вас есть в лишившемся лицензии банке счета для сделки с недвижимостью, эскроу-агентство вернет и эту сумму, если она не превышала 10 млн рублей. При этом страховку можно получить исключительно с момента получения документов о сделке Росреестром и допрошествия трех рабочих дней с числа, когда права на имущество были зарегистрированы (либо получен отказ).

Обычный счет и эскроу выплачиваются независимо друг от друга.