Мисселинг – что это такое и как не стать его жертвой?

Так называется практика, когда человека намеренно вводят в заблуждение и продают ему совершенно не тот товар или услугу, за которыми он пришел, а другие, ему вовсе не нужные.

«Получила сущие копейки»

Пенсионерка Зинаида Федоровна, чуть не плача, вспоминает, как ее обманули в банке.

«Я пришла, чтобы продлить свой вклад, когда закончился срок предыдущего депозита. У меня там лежало 100 тысяч рублей, знаете, эта сумма у меня отложена "на черный день", под 7% годовых. Молодой человек, сотрудник банка, предложил открыть другой вклад, как он сказал, более выгодный. Обещал, что я получу за три года больше, чем если продлю свой вклад на прежних условиях. Я и согласилась, хотя не все слова поняла, которые он произносил, но подумала, что это неважно, раз главное – что доход по новому вкладу будет выше», – рассказывает пожилая женщина.

Когда срок нового вклада закончился, Зинаида Федоровна отправилась в банк за своими сбережениями. Ижевчанку чуть не хватил удар, когда она услышала, что ее денег в банке нет.

«Представляете, мои деньги отдали страховой компании!», – говорит женщина. «А вместо вклада я, оказывается, заключила договор инвестиционного страхования жизни», – с трудом произносит она непонятные ей до сих пор слова.

Оказывается, пенсионерка, не прочитавшая банковские бумаги, доверилась работнику банка и подписала вместо договора об открытии срочного вклада совсем другой документ. Когда она спустя три года решила забрать свои деньги, ее попросили написать специальное заявление. А в итоге вместо 120 000 рублей, на которые рассчитывала женщина, ей прислали всего 100 370 рублей. То есть доход составил сущие копейки – а именно 370 рублей, - видимо, рискованная инвестиционная деятельность страховой фирмы не принесла инвесторам большей прибыли.

«Обычный срочный вклад принес бы мне за это время больше 20 тысяч рублей», – горько говорит ижевчанка.

Обман кругом

Итак, повторимся: если под видом одной услуги или продукта вам пытаются продать что-то другое, не объясняя важных особенностей и рисков финансового инструмента, - это и есть мисселинг. По сути, это введение в заблуждение.

На практике именно в банках чаще всего возможен мисселинг – потому что люди доверяют банковским работникам и не всегда читают все условия в документах.

«Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью», – объясняет эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

Банки, играя на настроениях своих клиентов, предлагают им инвестиционные страховые продукты (инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни), облигации, векселя самого банка, другие ценные бумаги. Но банковские менеджеры «забывают» объяснить гражданам, что у инвестиционных инструментов есть свои особенности.

В России в последние годы начало резко расти число инвесторов. Так, в 2020 году на фондовом рынке добавилось 5 миллионов новых клиентов. Глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина в декабре, выступая в Совете Федерации, посетовала, что банки пользуются тем, что новые правила продажи инвестиционных продуктов неопытным инвесторам вступят в силу еще не скоро, и вводят своих клиентов в заблуждение.

– Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», – сказала Набиуллина.

Две большие разницы

Между привычными вкладами и инвестпродуктами, как говорится, «две большие разницы». Сергей Ижболдин рассказал Udm-Info, как ему в одном уважаемом банке пытались «впарить» «комбинированный вклад», на котором базовая ставка была 3%, но сразу повышалась до 4,5%, если бы он согласился оформить одновременно программу инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

«Я привык никому не доверять и всегда читаю все документы, прежде чем поставить под ними свою подпись. Это ужасно не нравится многим, но я делаю так много лет. Прочитав "с пристрастием" все условия ИСЖ, я понял, что мне никто не гарантирует повышенный доход, и я буду рисковать своими сбережениями, если стану новоявленным "инвестором". Я в этом ничего не понимаю, никогда не занимался инвестициями, думаю, что тут нужна серьезная подготовка. И я отказался», – говорит Сергей.

– Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно так же они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий, – комментирует эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

Как не стать жертвой мисселинга

Эксперты ЦБ объяснили, что нужно сделать, прежде чем подписать договор с банком. Этих простых действий будет достаточно, чтобы не стать жертвой обмана недобросовестных банкиров.

Задайте менеджеру четыре вопроса и пусть он укажет, где конкретно в договоре это написано:

Первый вопрос: гарантируется ли в договоре названная устно доходность (то есть где указана определенная процентная ставка на весь срок договора)? Менеджер может ответить, что гарантирована доходность в 1-2%, но в реальности она будет больше. Но сказанное банковским клерком не дает вам никаких гарантий доходности, если ставка не прописана в бумагах.

Второй вопрос: застрахованы ли ваши деньги Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1,4 млн рублей? Согласно законодательству, если банк не сможет исполнить свои обязательства, Агентство компенсирует вкладчикам лишь ту часть денег, которая указана в договорах как «вклады» или «депозиты» (и, конечно, деньги, лежащие на счету). А деньги, которые вы вложите в инвестиционные инструменты, никто вам не вернет в случае обвала на рынке инвестиций.

Третий вопрос: на какой срок будет заключаться договор? Что вы теряете при его досрочном расторжении?

И четвертый вопрос: с какой именно организацией вы подписываете договор – с банком, или с какой-то другой финансовой структурой – страховой компанией, брокером, доверительным управляющим…

Ответы, полученные на эти четыре вопроса, все объяснят и откроют глаза на продукт, который вам предлагают купить якобы с целью «более доходного вложения денег».

По большому счету, инвестиционные продукты – это совершенно законный способ вложения денег, а банковские сотрудники – вовсе не отпетые мошенники, они работают и продают эти финансовые услуги, получая свой процент. То, что они «слегка лукавят» и вводят в заблуждение несведущих граждан, доказать крайне сложно. Даже в суде.

Поэтому, советуют финансовые эксперты, прежде чем подписывать договор в банке, потрудитесь все-таки его прочитать и уяснить все непонятные моменты. Не нужно стесняться задавать вопросы – вы несете в банк свои деньги, вы его клиент и имеете право знать все условия договора.

А если все-таки решите заняться инвестированием, то первое, что рекомендуют финансовые гуру, - это создать «подушку безопасности», финансовый неприкосновенный запас, который выручит в непредвиденной ситуации.