Тонкости заимствования: эксперты ЦБ о том, что нужно знать при получении микрозайма

Ставки по процентам там, конечно, повыше, чем в банках, но для срочных нужд на короткое время услуга МФО будет в принципе удобным источником денег.

Вполне выгодные условия такие организации предлагают и индивидуальным предпринимателям. Так что если у вас свой бизнес, можно поискать привлекательные процентные ставки по микрозаймам в МФО, которые работают субъектами малого и среднего предпринимательства, пишет портал TagilCity.ru.

Как без риска взять небольшой заем в МФО?

Прежде чем переступить порог офиса микрофинансирования, хорошенько подумайте, насколько необходимость в деньгах является сейчас острой и безотлагательной и сможете ли вы впоследствии вернуть заем с приличными по размерам процентами. Важно все сначала просчитать, соизмерить траты и оценить, не нанесет ли этот заем серьезный ущерб вашему бюджету.

«Сегодня для микрофинансовых организаций разработаны и действуют немало достаточно жестких ограничений и правил, - рассказывает директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков. - Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заём на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное - решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная, и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права».

И если вы все же надумали брать микрозаем, то важно соблюдать простые, но важные правила. В этом случае такой способ перебиться деньгами будет удобным и не приведет к большим финансовым проблемам.

Причины для займа

• Срочно нужны деньги (на лекарства, ремонт автомобиля), но занять не у кого;
• Некогда ждать, пока одобрят кредит в банке;
• Требуется незначительная сумма до зарплаты, пенсии и т.д.;
• Банк не одобрил кредит;
• Нет официального заработка, чтобы предоставить справку для получения кредита или кредитной карты.

В Ижевске работают около 70 микрофинансовых организаций, которые предлагают десятки видов микрозаймов. Минимальный срок займа обычно составляет 5-7 дней и достигает 21-30 дней, при этом на такой период вы можете взять от 1 000 до 99 000 рублей.

Чем отличается заем от кредита:

• Главное преимущество микрозайма в том, что его выдают быстро и с минимумом документов, часто требуется только паспорт;
• Банки куда тщательнее оценивают финансовое положение потенциального заемщика;
• Микрофинансовые организации обычно предоставляют заем даже при испорченной кредитной истории;
• Заявку на микрозаем может подать любой гражданин России, который достиг 18 лет;
• При заявке на микрозаем, в отличие от кредита, вы не обязаны указывать, на что вы хотите взять деньги (кроме pos-займов, которые оформляются прямо в магазине при покупке какого-либо товара)

Существуют так называемые МФО предпринимательского финансирования. Ставки в них для малого бизнеса ниже, чем в банках, потому что большинство таких МФО участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. На сайте Банка России (http://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/) можно найти отдельный реестр таких МФО.

Правила займа

Если вы решили, что готовы взять заём, следуйте этим правилам, и у вас не будет сложностей.

Каждый год Банк России совместно с участниками рынка выявляет сотни нелегальных кредиторов, в 2016 году таковых было выявлено 1378. Поэтому прежде чем обратиться в микрофинансовую организацию, проверьте, состоит ли она в Государственном реестре МФО и входит ли МФО с вписок саморегулируемых компаний (СРО). Все это можно сделать на сайте Банка России.

Отметим, что в настоящее время в России изучается возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности.

Стоит попросить у сотрудников МФО единую табличную форму договора. Каждая организация обязана использовать только ее. На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займов в процентах годовых.

Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Помните: у вас есть только пять дней после обращения в офис МФО и до подписания договора, чтобы обдумать предложение. За это время у сделки не изменятся условия, в том числе и размер процентов.

Это время можно использовать, чтобы сравнить условия займа нескольких МФО. Каждая компания, предоставляющая финансовые услуги, обязана раскрывать полную информацию о полной стоимости займа, а также о проценте переплаты за пользование деньгами. Помните, что даже 1% в день - это 365% годовых. Стоит задуматься.

История из жизни

Сергей, 36 лет:

«Я работаю в службе доставки на собственном автомобиле, и в самый неудачный момент машина сломалась. Потребовалась замена дорогостоящей детали, а до зарплаты неделя. Поэтому обратился в офис микрофинансирования. Заем получил в течение нескольких минут по паспорту, сразу же заехал в автомагазин и купил нужную деталь. Теперь можно было спокойно работать, а уже с зарплаты я вернул заем. Переплата получилась небольшая, зато не было простоя».

Что еще необходимо учесть:

• важно спланировать погашение займа. Если есть возможность выбора даты погашения займа – выбирайте день через 3-4 дня после получения зарплаты;
• если вы выплачиваете несколько кредитов, помимо займа, то лучше спланировать платежи по ним в разные периоды месяца, чтобы равномерно распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой;
• очень ответственно выбирайте срок и сумму займа. Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать средства вовремя;
• лучше, чтобы долговая нагрузка по всем кредитам и займам не превышала 30-40% от ежемесячного дохода,
• ознакомьтесь с индивидуальными условиями договора на предмет наличия допуслуг,
• проверьте полную стоимость займа в рамке, в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше, чем на треть. Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.

Погашение микрозайма

Ваш долг считается полностью или частично погашенным, когда средства поступили на счет микрофинансовой организации. Для погашения платежа используйте только проверенные платежные способы, всегда сохраняйте чек или квитанцию. Лучше при этом взять справку в МФО.

В случае если вы по разным причинам не успеваете в срок внести очередной платеж по займу, то сообщите об этом в МФО. Организация может пойти навстречу и предоставить отсрочку или реструктуризацию долга.

Есть возможность досрочно вернуть микрозаем. При этом произойдет перерасчет процентов, так что проценты выплачиваются только за период пользования займом.

Также МФО имеет право уменьшить процент по займу в одностороннем порядке. А вот увеличить процент в одностороннем порядке МФО по закону не может.

Проценты и неустойка

Часто бывает, что заемщики неправильно оценивают свои возможности и не учитывают тот факт, что при займе сумма возврата увеличивается каждый день. Правда, не бесконечно.

С 1 января 2017 года общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. То есть если вы взяли 5 000 рублей, то отдадите обратно не больше 20 000 рублей: 5 000 рублей — сам долг, плюс проценты в размере не более 15 000 рублей (5 000 рублей * 3).

Например, если вы взяли 5000 рублей, то с комиссией в 3% через неделю вы должны будете вернуть 6050. А через месяц - 9500 рублей. Но как только долг достигнет 20 000 рублей, начисление процентов прекратится. Если же вы уклонялись от платежей, то микрофинансовая организация может назначить вам штраф до 20% от суммы, которую вам предоставили. 20% - это еще 1000 рублей.

Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

История из жизни

Валентина, 43 года:

«Обратилась в микрофинансовую организацию, потому что срочно нужны были деньги на лечение, но потом оказалось, что плохо просчитала, как буду возвращать. Поняла, что вовремя заплатить не получится, и решила сами прийти в МФО. Там согласились продлить срок погашения. Пришлось экономить, у родных занять, но, в конце концов, погасила. Но будет уроком – лучше надо считать».

Если не можешь вернуть заём МФО:

• Не скрывайтесь от организации и отвечайте на звонки. Не рассчитывайте на то, что вам просто простят долг. Обратитесь первыми, если понимаете, что не можете заплатить долг;
• Договаривайтесь с организацией;
• Попробуйте продлить заём. Подготовьте документы, подтверждающие ваши финансовые трудности. Слова вроде «У меня нет денег, я не могу платить» не подействую ни на одну организацию.
• Если ситуация совсем сложная, обратитесь к родственникам за помощью. В крайних случаях попробуйте взять кредит в банке на более выгодных условиях. Либо дождитесь судебного извещения. Как правило, когда дело доходит до суда, то все незаконно начисленные штрафы и комиссии отменяются, но законно начисленные остаются.

Полномочия коллекторов

Если со стороны МФО или коллекторов поступают угрозы, вы сами можете обратиться в полицию. Если действия лиц, которые занимаются взысканием просроченной задолженности, нарушают 230-ый закон о коллекторской деятельности, вы можете направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая регулирует рынок взыскания, и в Банк России, который осуществляет надзор за рынком МФО.

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. Это можно сделать через Интернет-приемную на сайте cbr.ru.