Кредит с умом: эксперт ЦБ советует сначала все рассчитать

Как рассказал изданию «НовостиВолгограда.ру» руководитель Службы Центрального Банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута, около трети обращений граждан по вопросам банков, поступающих в Центробанк, связана с потребительским кредитованием.

Порядка 35% таких обращений приходится на проблемы с погашением кредита, 18% – на дополнительные услуги к кредитному договору (в основном страховки), 16% – на вопросы взыскания задолженности. Еще 5% заявлений – это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (отношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщикам к уровню его дохода) превышает 50%. В Удмуртии этот показатель составляет 38%. На конец первого полугодия жители республики, имеющие кредит, отдавали в среднем 10 762 рубля в месяц.

В то же время, наблюдается тренд по увеличению кредитной активности россиян. По информации ОКБ, за июль 2017 года по всей стране было выдано 2,57 млн новых кредитов общим объемом около 424 млрд рублей. Сумма, которую граждане РФ взяли в долг у банков, выросла на 24%по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Не все кредиты одинаково полезны

Однако нередко граждане берут кредит, не ознакомившись в достаточной степени с условиями, прописанными в договоре, отмечает Михаил Мамута. Это в итоге приводит к совсем нежелательным проблемам. «Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», — говорит он.

Специально для того, чтобы вопросы финансов стали для граждан более понятными, Центробанк в сентябре запустил сайт fincult.info. На этом портале даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов (http://fincult.info/articles/vzyat-v-dolg/), рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

Вообще специалисты рекомендуют не спешить с заключением кредитного договора, а задуматься, можно ли обойтись без кредита. Возможно, проще будет в течение нескольких месяцев откладывать часть своей зарплаты, и таким образом накопить нужную сумму, не влезая в долги.

Нередко люди в сиюминутном порыве покупают в кредит предметы мебели, мобильные телефоны, технику, вместо того, чтобы подкопить за пару месяцев необходимую сумму и приобрести желаемый товар, без долгов и переплаты. Даже если он продается со скидкой, по акции, проценты за кредит могут в буквальном смысле слова съесть эту выгоду.

Как правило, действительно оправданным является получение ипотечного кредита, так как немногие граждане имеют возможность без усилий накопить на квартиру. Кроме того, относительно выгодно брать автокредит, ведь копить на машину придется долго. В то же время проценты по таким заимствованиям обычно ниже, чем по потребительским, так как в качестве залога служит приобретаемый автомобиль.

Без прочих кредитов, как отмечают специалисты, вполне можно обойтись.

Однако оказаться в ситуации, когда вернуть кредит не получается, может почти любой заемщик. По статистике ОКБ, на конец I полугодия текущего года по всей России насчитывалось около 7,1 млн заемщиков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней. По состоянию на 1 июля 2017 года более 68 тысяч жителей Удмуртии просрочили свои платежи по кредитам на 90 дней и более. Это 11,7% от всего количества заемщиков в республике.

«Сломался телевизор, зашла по пути с работы в магазин, - рассказывает ижевчанка на одном из городских интернет-форумов. - А там акция, что можно сразу забрать новый телевизор, надо только оформить кредит и в течение года платить. А раз без первоначального взноса, так и взяла телевизор покруче. Сейчас уже думаю, что можно было бы и накопить, но вот уже который месяц плачу, и переплата на самом деле получается приличная».

Кредит или заем?

Если все же необходимо взять в долг деньги, нужно удостовериться, что организация, в которую вы обращаетесь, является банком. Кредиты выдают исключительно банки.

При этом свои услуги активно предлагают и многочисленные микрофинансовые организации (МФО). Они выдают займы. Различия между банками и МФО существенные. Оформить заем в МФО проще и быстрее, чем получить кредит в банке. Однако процентные ставки в МФО значительно выше, при этом часто указываются проценты не за год пользования деньгами, а за сутки. Если ставка по потребительскому кредиту в банке сейчас в среднем около 18%, то в МФО – до 160% годовых.

Обращаться за займами в МФО стоит лишь за небольшими суммами в пределах 3-5 тысяч рублей на неделю до зарплаты. За более крупными суммами на долгосрочный период нужно идти в банк.

Нагрузка на кошелек

На что обратить внимание, если все же без кредита не обойтись. В первую очередь – на собственную способность его вернуть. Некоторые заемщики тратят на первоначальный взнос все свои сбережения, но это нецелесообразно.

Специалисты говорят, что необходимо всегда оставлять определенную сумму про запас: это поможет в непредвиденной ситуации. Отложив 2-3 зарплаты, можно обеспечить себе финансовую «подушку безопасности», которая позволит продолжать выплачивать кредит в сложной жизненной ситуации (потеря работы, снижение размера зарплаты, болезнь).

Обычно банки позволяют заемщику оформить кредит, если на оплату ежемесячного взноса будет уходить не более половины дохода его семьи. Однако даже 50% бюджета — это много, и такие выплаты делать не рекомендуется. Стоит помнить, что любая непредвиденная ситуация может подкосить благосостояние семьи и сделать ежемесячную плату по кредиту неподъемной. Самая оптимальная кредитная нагрузка - 20-30% от месячного дохода при наличии накоплений.

Мелкий шрифт – дьявол кроется в деталях

Далее стоит задаться вопросом, в каком именно банке предлагаются самые выгодные для заемщиков условия. В настоящее время конкуренция на финансовом рынке очень жесткая: ставки на потребительском рынке снижаются. Заемщики с хорошей кредитной историей, безусловно, банкам особенно интересны.

Стоит собрать максимально возможное количество документов и подать их сразу в несколько банков: тогда можно будет сравнить предлагаемые условия и выбрать для себя наилучшие. Не стоит стремглав подписывать договор на оформление кредита в первом же банке.

Обязательно надо выяснить полную стоимость кредита. Она включает в себя, помимо собственно суммы кредита, также и проценты за пользование деньгами банка. В договоре могут быть указаны и страховка или плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Помните: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка — это его работа. Излишняя поспешность — это ваши будущие затраты», — советует Мамута.

При этом он напоминает, что тарифы банка могут со временем меняться. Самую актуальную информацию можно получить на сайте или в офисах банка.

Если помимо кредитного договора банк предлагает подписать еще какие-то документы и приобрести дополнительные услуги, убедитесь, что они вам действительно нужны.

Оформлять страховку при получении кредита или нет — вопрос спорный. Некоторые банки пытаются навязывать подобные услуги всем клиентам, но необходимы они далеко не всегда.

Тем не менее, если кредит долгосрочный, страховка может пригодиться. К примеру, если вы заболеете и не сможете выплачивать проценты, страховка снизит грозящий вам риск. Но небольшая сумма, взятая на короткий срок, страховки обычно не требует, и можно сильно пожалеть, если ее оформить. Иногда страховка является условием кредита. Обычно она обязательна при ипотечном кредите или автокредите. Если страховка обязательна – то она включена в полную стоимость кредита, если страховка не является обязательным условием кредита – то в ПСК ее не включают. Потребкредит редко предусматривают обязательную страховку.

Бывает, заемщики жалуются, что при получении не слишком крупных кредитов (порядка 100 тысяч рублей) им пришлось переплатить около 30% от общей суммы. Поэтому важно понимать, что индивидуальная страховка – дело добровольное. Заемщик всегда вправе от нее отказаться и вернуть деньги, даже уже после заключения договора (если сделать это в течение пяти дней после подписания). За расторжением договора надо обращаться в страховую компанию, с которой заключен договор, а не в банк. При этом на коллективное страхование такое правило не распространяется, деньги при расторжении не вернут.

Внимательно прочитайте текст, нет ли там каких-то дополнительных соглашений, прописанных мелким шрифтом. Только если вы действительно понимаете эти условия и согласны с ними, подписывайте.

Если проблемы с погашением

Если у вас возникли финансовые проблемы при погашении потребкредита (случиться это может с каждым), не бегайте от банка. Бездействие и молчание в этом случае – самый плохой вариант.

Так, индивидуальный предприниматель из Воткинска взял в кредит 3,7 млн рублей, но по какой-то причине возвращать его не стал. По решению суда с учетом процентов за использование кредитов, пени за неоднократную просрочку ежемесячных платежей и госпошлину предпринимателя обязали выплатить более 4 млн рублей. Доходы, полученные от предпринимательской деятельности, он тратил на личные нужды, на развитие бизнеса. В итоге на него завели уголовное дело.

Разумнее вступить в диалог с сотрудниками банка, тем более что многие кредитные организации предоставляют возможность по реструктуризации или рефинансирования кредита. Заемщику могут предложить заключить дополнительное соглашение, которое изменит условия ранее подписанного договора.

Также важно сохранять документы, которые фиксируют выполнение всех договоренностей заемщика с банком. Например, если вы погасили кредит досрочно – получите справку-подтверждение об этом в банке. Это может избавить вас в будущем от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.

Кредитная карта

Стоит помнить, что кредитная карта – это такой же банковский кредит, но с более высокой кредитной ставкой. При оформлении такой карты часто привлекает так называемый «льготный период», в течение которого можно погасить всю требуемую сумму (то есть восполнить те траты, которые совершены с помощью карты) без начисления процентов. Как правило, льготный период не превышает двух месяцев. Поэтому кредитная карта — это хороший запасной кошелек, но только если заемщик имеет возможность вовремя погашать задолженность. Если вам сложно отслеживать сроки погашения кредитов, к пользованию таким инструментом нужно подходить особо ответственно.

Чтобы укладываться в график, лучше вносить сумму заблаговременно, а не в последний момент. Заложите 5-7 дней до даты платежа, чтобы деньги успели прийти на счет. Поставьте напоминание на мобильный телефон, повесьте стикеры на холодильник, чтобы не упустить время платежа и не переплачивать за штрафы.

Поручительство

Не стоит легкомысленно относиться к предложению стать поручителем по чужому кредиту. Ведь если тот человек окажется недостаточно аккуратен в выплатах, бремя кредита ляжет на ваш кошелек. В любом случае перед заключением договора, тщательно прочитайте условия поручительства. Одна ошибка – и вам придется платить по чужим долгам.