Как тратить деньги с умом и жить без долгов – ЦБ запускает программу финобразования

Вы когда-нибудь считали, во сколько вам обходится лишний раз посидеть в кафе, если этому соблазну вы поддаетесь каждую неделю? За год может набраться сумма, которая может превышать ваш месячный доход, - около 40 тысяч рублей. Без такого важного умения, как планирование своих расходов, сейчас очень легко попасть в «финансовые затруднения». Итак, что нужно знать, чтобы денег всегда хватало.

«Полтора года назад по инициативе Банка России был подготовлен учебно-методический комплект (УМК) «Основы финансовой грамотности», в который вошли учебник, рабочая тетрадь и методическое пособие для учителя. Комплект одобрен Минобрнауки России и рекомендован школам, где начато преподавание финансовой грамотности», - сообщили изданию NashGorod.ru в пресс-службе регулятора.

«Пилотное преподавание финансовой грамотности идет в 72 регионах страны, к концу 2017 года количество пилотных участников увеличится до 500 школ во всех субъектах РФ. При поддержке Банка России в Академии повышения квалификации работников образования Минобрнауки уже второй год читается обучающий курс, который прослушали уже более 300 методистов и тьюторов», - уточнили в пресс-службе ЦБ.

В дальнейшем программы повышения финансовой грамотности планируется внедрить во всех школах страны.

Такое понятие, как «финансовая грамотность», еще пару десятилетий назад можно было встретить лишь в учебниках для студентов экономических вузов. Старшее поколение вообще обходилось минимальным набором правил экономии, и этого было достаточно.

Сейчас же, когда на каждом шагу вам предлагают получить кредит или заем, приобрести какую-то новейшую модель телефона или телевизор с высоким разрешением экрана или просто взять стаканчик латте с собой, неумение управлять своими тратами чревато серьезными неприятностями. Но вот если раньше правила обращения с деньгами были просты и понятны, то теперь они стали существенно более сложными, требующими зрелого подхода.

Правила распоряжения финансами

Личный бюджет

Отсутствие контроля над собственными доходами и расходами, как показывает практика, это одна из частых ошибок россиян. Так, по данным фонда «Общественное мнение», около 10% жителей страны вообще не считает свои заработки и траты, опираясь в решениях лишь на ту сумму, которая в данный момент есть в портмоне.

Так и получается, что деньги утекают, словно песок. Пара стаканчиков латте по дороге на работу в неделю, незапланированный поход в кофейню или на новый фильм с друзьями раз в месяц, внезапное решение обновить гардероб на распродаже – из этих небольших трат за год складываются пятизначные суммы. Финансовые эксперты утверждают, что, не ущемляя себя в удовольствиях, можно сэкономить в год 20-40 тысяч рублей.

«У меня вполне нормальная по местным меркам зарплата – получаю около 30 тысяч рублей, - рассказывает житель Ижевска Владислав. – Но при этом все время ее хватает кое-как. Даже копить на что-то существенное, вроде машины или хотя бы поездки в отпуск, не выходит. В итоге сел с калькулятором и блокнотом и посчитал, куда же уходят мои деньги. Сколько ерунды я покупаю! Если все это не покупать, смогу без особых проблем минимум 10 тысяч в месяц откладывать».

Нужно лишь вести бюджет и грамотно планировать свои доходов и учитывать расходы. Так, по данным Агентства финансовых исследований, только 42% граждан ведут учет доходов и расходов, 16% постоянно откладывают на «черный день». Траты россиян, согласно статистике Росстата (на 1 квартал 2017 года) распределяются следующим образом: 57% - продукты, транспорт, ЖКХ, 43% - остальные расходы (одежда, мебель, бытовая техника, лекарства, развлечения, другие расходы).

По данным исследования Удмуртстата, проведенного в 480 домохозяйствах Удмуртии, в 4 квартале 2016 года на питание в среднем расходовалось 4 638 рублей в месяц на человека, или 28,7% от общей суммы расходов. На алкоголь уходило 260 рублей, или 1,6%, на непродовольственные товары - 7 384 рубля, или 45,8%. В структуре потребительских расходов на непродовольственные товары основную долю составляют расходы на одежду, обувь, белье, ткани (10,9% у горожан), мебель, домашнее оборудование, предметы для ухода за домом (6,2%), телерадиоаппаратуру, предметы для отдыха, увлечений (3,2%).

На оплату услуг приходилось 23,9% или 3 854 рубля в среднем за месяц на человека. Основную долю занимали жилищно-коммунальные услуги.

В целом, потребительские расходы домашних хозяйств в 4 квартале 2016 года составили 16 136 рублей в среднем на одного члена домохозяйства.

Специалисты советуют начать планирование своего бюджета с установки программ на смартфон, которые позволяют учитывать и анализировать расходы. Таковых создано уже немало, причем некоторые из них предоставляют возможность вести учет расходов сразу нескольких человек, для ведения семейного бюджета это настоящая находка. На сайте ЦБ, посвященном финансовой грамотности, можно подробнее узнать о наиболее распространенных приложениях http://fincult.info/articles/finansovye-tseli/services-and-apps-for-financial-planning/.

Такие электронные помощники подскажут, какие траты (как правило, «незначительные») можно сократить, чтобы в дальнейшем начать прилично экономить.

Документы

Понятно, что часто финансовые проблемы у людей возникают из-за элементарной беспечности – набрали кредитов и не внесли очередной платеж, крупно потратились, хотя до зарплаты еще далеко и т.д. Но стоит помнить, что и финансовые институты, вроде банков и страховых компаний, порой дают сбой и работают не всегда без ошибок.

С этим может столкнуться любой человек, так что лучше всегда хранить все документы. Если закрыли кредит, возьмите об этом в банке справку и храните ее как минимум три года.

Особенно полезной эта привычкам может оказаться, если банк, где вы держали вклад, потерял лицензию. Нечистоплотные банкиры, бывает, просто не регистрируют вклады граждан в своей базе данных, поэтому в случае отзыва лицензии, такие вкладчики не получат страховку. Таким образом – храните все документы по вкладу.

Принципы накопления

В жизни может всякое случиться, и чтобы в очередной раз не бежать занимать деньги, откладывайте регулярно со своих доходов какую-то часть на непредвиденные расходы.

«Резервный фонд должен быть у каждого», - настаивают финансисты.

Эксперты советуют начать формирование запаса с небольшой суммы – на первое время достаточно откладывать5-10% от ежемесячного дохода. Деньги лучше хранить на депозитарном счете в надежном банке – это позволит не только сохранить средства, но и защитить их от инфляции.

Перед тем как выбрать банк, посмотрите на сайте Банка России, есть ли он в списке участвующих в системе обязательного страхования вкладов. Важный принцип – выбирать тот, что надежнее, а не гнаться за высокими процентными ставками и – соответственно – высокими рисками.

О деньгах с детских лет

Осваивать навыки грамотного обращения с деньгами проще всего с детства, говорят специалисты. Увы, часто детей в семьях стараются оградить от всего, что связано с финансами. Однако недостаток знаний может создать в дальнейшем большие проблемы, как для самих детей, так и для родителей. Не получив адекватных ответов на вопросы, подрастающий человек забивает голову домыслами и заблуждениями, которые могут «аукнуться» во взрослом возрасте. Ведь нередко можно услышать фразы сейчас, вроде: «честным трудом много не заработать», «кредиты всегда разоряют», «деньги – зло».

Задача родителей – привить правильное отношение к личным финансам. Уже с начальной школы ребенок должен понимать, что деньги – это ресурс, однако ресурс ограниченный. Обращаться с ним нужно аккуратно. Донести эту информацию до детей помогут беседы на финансовые темы и советы профессиональных педагогов, которые можно найти на профильных сайтах.

Сегодня обращаться с финансами начинают учить со школы. Модуль по изучению основ финансовой грамотности включен в предмет «Обществознание» предметной области «Общественно-научные предметы» примерных основных общеобразовательных программ основного и среднего общего образования (5-9, 10-11 классы), пояснили в пресс-службе Банка России.

В Удмуртии с 2012 года различного рода курсы, лекции и даже конкурсы по финансовой грамотности проводит Центр экономического образования молодёжи и предпринимательства УР. Как рассказала его директор Наталья Симкина, его работе активно содействуют Минфин УР и Отделение – Национальный банк по УР – Волго-Вятского ГУ Банка России.

«Финансовой грамотности действительно нужно учиться, как детям, так и взрослым. Обращаться с личными финансами, планировать и формировать собственный бюджет – это важные умения. Ведь чем лучше эти навыки работают, тем счастливее жизнь – люди могут жить без груза долгов, при этом накапливая финансы для более важных и приятных целей. Кроме того, население у нас очень доверчивое порой, так что необходимые знания помогут не попасть на уловки разных аферистов», - отмечает Н. Симкина.

Сейчас работа Центра направлена в основном на аудиторию 14-30 лет. Волонтеры вместе с действующими работниками банков, страховых и брокерских компаний выезжают с лекциями в города и районы республики, встречаются и со школьниками, и со взрослыми. Работают также и с учителями, чтобы они в свою очередь могли содействовать повышению финансовой грамотности учеников. На днях в Отделении Волго-Вятского ГУ Банка России в Ижевске прошел день открытых дверей. Центр организовал посещение группами школьников. В итоге свыше 600 человек познакомились с деятельностью банковской системы страны. В ближайшие дни в Удмуртии пройдут семинары в рамках Всероссийской недели сбережений.

Частные инвестиции

Освоив основы финансовой грамотности, научившись планировать расходы и всегда откладывать деньги на всякий случай, человек может задуматься о том, как не просто контролировать свои финансы, но и заставить их работать.

«Сегодня на рынке существуют весьма прибыльные финансовые инструменты, гипотетически можно заработать и 40%, и 50%, но любому экономисту со студенческой скамьи известно, что доходность взаимосвязана с риском», - рассказал порталу «НашГород» аналитик одной из тюменских финансовых компаний.

Принцип «выше доходность – выше риск» распространяется не только на банковские вклады, но и на ценные бумаги – один из основных инструментов современного инвестора. Акции и облигации, торгующиеся на бирже, могут принести ощутимо больший доход, чем банковский вклад. Но средства, вложенные в них, уже ни под какие государственные программы страхования не попадают, так что быть частным инвестором не только прибыльно, но и рискованно. Наиболее разумным решением для человека, ранее не работавшего с ценными бумагами, будет, скорее всего, обратиться в финансовую компанию, которая за свой процент возьмет на себя управление вашими активами на финансовых рынках.

Правила для начинающего инвестора можно узнать здесь: http://fincult.info/articles/chto-takoe-investirovanie/chto-nuzhno-znat-nachinayushchemu-investoru/