Спасибо, не нужно: как отказаться от дополнительных услуг в банке или МФО

Многие из наших читателей и сами попадались на хитрости кредиторов, ловко «всучивших» вместе с кредитом какой-то довесок в виде страховки от потери работы, медицинской или юридической помощи, «защиты личного кабинета» или «улучшения кредитной истории» - примеров может быть еще масса…

К счастью, теперь заемщики вправе отказаться от любой опции, которую им навязали вместе с займом или кредитом. Сделать это можно в течение 14 календарных дней (так называемый «период охлаждения»), в течение которых надо заявить кредитору (банку или МФО) о своем решении отказаться от дополнительной услуги. Ранее (до 30 декабря 2021 года) это касалось только добровольных страховок.

Не мытьем, так катаньем

Ижевчанка Мария Петровна летом прошлого года решила оформить кредит на 120 тысяч рублей, чтобы поставить забор на своем дачном участке. Кредитный менеджер убедила женщину застраховать жизнь и потерю трудоспособности, заявив, что только при этом условии ей выдадут кредит. Цена страховки оказалась 23,5 тыс. рублей. Также женщине навязали смс-информирование, цена которого за весь срок кредита сложилась почти в 3,5 тысячи рублей. В итоге Мария Петровна получила на руки 93 тысячи рублей – далеко не ту сумму, на которую рассчитывала, и ей пришлось занимать остальное у родственников, чтобы все-таки огородить свою дачу забором.

Не все граждане, обращаясь за кредитом или займом, согласны добровольно оплачивать не только кредит, но и, например, медицинские онлайн-консультации или услуги «личного адвоката». Спросив у потенциального заемщика, хотел бы он поучаствовать в некой благотворительной акции или иметь возможность перенести дату платежа, кредитор, скорее всего, услышит в ответ: «Спасибо, не нужно». Поэтому многие банки и МФО навязывают клиентам дополнительные платные услуги или даже идут на прямой обман, утверждая, что без этих «довесков» человек не получит кредит.

Как это происходит? По-разному. К примеру, менеджер убеждает, что без дополнительной услуги кредит гражданину не может быть выдан, либо процентная ставка в этом случае будет значительно выше, - при том, что по правилам отказ клиента приобретать дополнительную услугу не влияет на возможность получения кредита или займа, а процентную ставку можно повысить лишь при отказе заемщика от страховки, покрывающей риски обслуживания долга.

С некоторых пор продажа клиентам дополнительных услуг стала происходить буквально «автоматически», когда в заявку на кредит и в сам договор заранее ставятся «галочки» о согласии человека на дополнительные услуги. Расчет тут делается на то, что человек при подписании многостраничного договора его просто не прочитает, либо не обратит внимания.

Однако с 30 декабря прошлого года такие подлые «приемчики» стали незаконными. Теперь кредиторы не имеют права заранее ставить в договоре отметки о согласии заемщика на приобретение дополнительных услуг. Клиент – если он этого хочет – должен сам поставить «галочку» в нужном пункте. Запрет касается не только банков и МФО, но и кредитных потребительских кооперативов и ломбардов.

«Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги и он готов их приобрести вместе с кредитом. Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа», -говорит руководитель Службы по защите прав потребителей Центрального банка Михаил Мамута.

По данным ЦБ, в 2021 году количество жалоб на навязывание в МФО дополнительных услуг росло, а в этом году оно начало снижаться.

Дополнительные, и чаще всего бесполезные

Житель Глазова Владимир Ю. попал в сложную ситуацию: у него был долг перед приятелем, который потребовалось срочно вернуть, так как у товарища произошла крупная неприятность в семье и ему срочно понадобились деньги. Владимир решил «перехватить» 10 тысяч в МФО, решив, что он за пару месяцев рассчитается с долгом, а его приятель сможет решить свою проблему.

Займ он действительно получил, причем очень быстро, и на карту ему пришла именно та сумма, которую он запрашивал, - 10 тысяч рублей. Он рассчитался с приятелем и только было вздохнул свободнее, но все оказалось не так хорошо, как ему представили при оформлении займа. Зайдя в «Личный кабинет» на сайте МФО, он обнаружил, что сумма его займа, без учета процентов, вовсе не 10 тысяч рублей, а почти 15 тысяч. Оказалось, что оформив заем, с него еще тут же списали «дополнительные сервисы».

Самой распространенной дополнительной услугой при оформлении кредита в банке или займа в микрофинансовой организации были страховки, за продажу которых кредиторы получают свои комиссионные. Но с 2018 года у заемщиков появилось право в течение 14 календарных дней отказаться от страховки и вернуть уплаченные за нее деньги.

Поэтому людям стали навязывать другие дополнительные «опции», и чаще всего абсолютно бесполезные для заемщика, разработанные исключительно для дополнительного заработка кредитора и его партнеров. Бывает даже, что так называемая «дополнительная» услуга входит в стандартный набор услуг при выдаче кредита/займа, и за нее противозаконно брать отдельную плату (например, анализ кредитной истории).

Клиенты банков жаловались, что им навязывали, помимо страхования, к примеру, медицинские или юридические услуги, или такие «опции», как смс-информирование, «изменение даты внесения ежемесячного платежа», «улучшение кредитной истории», «бесплатное расчетно-кассовое обслуживание» и даже «помощь на дорогах». Некоторые МФО в этом смысле проявляют еще большую изобретательность, продавая даже услуги «мастера на час».

«Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой "корзиной" услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация изменилась – не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную "корзинку" обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы, либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом где-нибудь на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», - рекомендует руководитель Службы по защите прав потребителей Центрального банка Михаил Мамута.

Почему заемщик сразу не видит полную переплату

По закону в верхнем правом углу на первой странице договора банки и МФО должны указывать полную стоимость кредита (ПСК).

На деле же стоимость дополнительных услуг иногда не включается в ПСК, а клиенту подсовывается на подпись еще куча дополнительных соглашений, в которых и спрятаны навязанные опции.

Иногда только внося первый платеж по кредиту (или займу), человек понимает, что эта сумма больше, чем та, на которую он рассчитывал, увидев в рекламе заманчивую процентную ставку.

Поэтому в конце декабря 2021 года в Госдуму был внесен законопроект, согласно которому в ПСК должны включаться все платежи заемщика (как самому кредитору, так и в пользу третьих лиц), если кредит выдается с условием оплаты дополнительных опций и это указано в кредитном договоре. Кредитора также обязали предлагать потенциальному заемщику вариант оформления кредита без дополнительных услуг, с расчетом его полной стоимости, и информировать клиента о размере этой ПСК.

Вернуть деньги можно!

С 30 декабря 2021 года, дня вступления в силу поправок в закон о потребительском кредите (займе), у заемщиков появилась реальная возможность вернуть деньги, уплаченные за дополнительные услуги. Но это касается только договоров, подписанных с этой даты.

Итак, нужно обратиться с заявлением к той компании, услугу которой вы оплатили вместе с кредитом или займом. Контакты этой компании должны указываться в кредитном договоре или договоре займа. В крайнем случае заявление о возврате денег можно отправить заказным письмом по адресу регистрации компании.

У компании, которой вы отправили заявление на возврат средств, есть 7 дней на то, чтобы сделать это (за вычетом стоимости фактически оказанных услуг), и важно, что заемщик не обязан доказывать, что он не воспользовался дополнительной опцией, за которую требует вернуть деньги.

В том случае если деньги компания возвращать не торопится, нужно подать заявление о возврате в сам банк или МФО. Сделать это можно по истечении 30 дней после обращения к поставщику услуги, но не позднее 180 дней с этого момента.

Банкам или микрофинансовым организациям по закону дается тоже 7 рабочих дней на возврат денег клиенту. Этот механизм (когда кредитор отвечает за поставщика допуслуги) разработан с той целью, чтобы кредиторы внимательнее выбирали своих партнеров.

Куда пожаловаться?

Сообщить о навязывании дополнительных услуг можно в интернет-приемную Центрального банка (https://www.cbr.ru/reception/), приложив скрин или фото заявления на кредит или займ, если вы видите, что в документе за вас уже проставили «галочки» на оплату дополнительных услуг.

Жалуйтесь в Центральный банк и в том случае, если в банке или МФО вам отказываются возвращать деньги за навязанную услугу. Закон предусмотрел случаи, когда кредитор может отказать, и их всего четыре:

1. Если истекли положенные после заключения договора 14 дней для обращения к лицу, оказавшему услугу,
2. Если заемщик успел воспользоваться услугой в полном объеме,
3. Если заемщик не платил за услугу,
4. Если заемщику уже вернула деньги компания-поставщик услуги.

При отправке жалобы в интернет-приемную Центрального банка приложите к ней кредитный договор и свою переписку с банком или МФО. Эксперты проверят вашу информацию и поработают с кредитором. Нарушившему закон банку или МФО грозит наказание.

«Мы будем внимательно следить за тем, как банки и МФО соблюдают эти новые правила, чтобы создать надежную защиту потребителя от навязанных продаж», –заявил Михаил Мамута.