Банковский обзор: Пора рефинансирования

Более половины выдаваемых в Удмуртии кредитов наличными оформляются с целью рефинансирования ранее выданных займов. Такие данные приводит Объединенное кредитное бюро. Согласно расчетам этого БКИ, по итогам 2016 года на эти цели было направлено 58% таких кредитов. Это несколько больше средних цифр по России (53%).

Значительный выигрыш

Интересно, что в Удмуртии за два последних года доля кредитов, направляемых на рефинансирование, увеличилась почти на треть с 46% в 2014 году. Выводы Объединенного кредитного бюро касаются рынка кредитов наличными, однако опрошенные эксперты полагают, что подобным образом дела обстоят и в других сегментах кредитования.

Такая ситуация стала возможна благодаря значительному снижению средних ставок по кредитам, отмечают в Ижкомбанке. Если в 2014-2015 годах кредиты выдавались под высокие проценты, то сегодня процентные ставки достигли своего исторического минимума.

Одной из причин интереса людей к рефинансированию кроется в сложности обслуживания ранее оформленных займов, однако это не самый частый мотив. Директор филиала БКС Премьер в Ижевске Аркадий Ращектаев полагает, что в настоящее время рефинансирование связано в первую очередь с возможностью улучшить текущие условия по качественно обслуживаемому кредиту и в меньшей степени - с нехваткой денежных средств на обслуживание ранее взятых кредитов.

По словам Екатерины Шумковой, управляющего ВТБ24 в Удмуртии, заемщики, взявшие кредит под более высокие ставки, закономерно хотят перекредитоваться, преследуя две цели: снижение ежемесячного платежа и консолидацию нескольких кредитов, ранее оформленных в разных банках.

Несмотря на возможные дополнительные расходы при оформлении нового кредита, выигрыш заемщика бывает очень значительным. «Ставка по рефинансированию может быть в два раза ниже, чем ставка по рефинансируемому кредиту, выданному в 2014 году и позже. С учетом возможности вновь увеличить срок кредита до максимально возможного, ежемесячный платеж может быть снижен в разы», - говорит Аркадий Ращектаев.

По оценке экспертов, рефинансирование имеет смысл для тех, кто оформил кредит более полугода назад - тогда ставки на рынке были существенно выше текущих. Вообще, по оценкам экспертов, имеет смысл рефинансировать кредит при разнице в ставке не менее 1-1,5 процентных пунктов.

«Сейчас рефинансируются в основном кредиты временного периода 2014-2015 гг., когда ставки кредитования были высокими. Разница в платеже сугубо индивидуальна. У кого-то это несущественная сумма, у кого-то несколько тысяч рублей. При этом, рефинансируя свой кредит, клиент может увеличить срок, тогда ежемесячный платеж снизится кратно», - заключает Екатерина Шумкова.

Своим и чужим

Впрочем, банки имеют свой интерес в рефинансировании кредитов. «Возникает обоюдный интерес – клиент получает возможность снизить ставку (как следствие уменьшить ежемесячную нагрузку и общую сумму переплаты), а банк – получить заемщика с хорошей кредитной историей и прирост кредитного портфеля», - говорит Аркадий Ращектаев.

Как отмечает эксперт, в обстановке продолжающейся нестабильности банкам интересней предоставлять кредиты клиенту с уже понятным качеством обслуживания долга. Как раз к таким клиентам относятся заемщики по программам рефинансирования.

Сейчас практически каждый розничный банк имеет в своей линейке продукт на рефинансирование имеющихся кредитов, отмечает Аркадий Ращектаев. По ее словам, такие программы нацелены, прежде всего, на клиентов других банков, а для своих заемщиков банки предлагают отдельные программы.

Из-за значительных объемов рефинансирования суммарный портфель банковской системы не растет. По данным Банка России, за первые пять месяцев текущего года этот показатель по Удмуртии увеличился на 2%. Поэтому стремление привлечь качественных заемщиков за счет выгодности программ рефинансирования похож на перетягивание одеяла. В то же время выдачи новым клиентам если и растут, то крайне незначительно.

Что касается рефинансирования собственных клиентов, оно не позволяет банку увеличить портфель, но зато даёт другие преимущества. В Удмуртском филиале Россельхозбанка называют, к примеру, возможность удержать действующих клиентов банка, сохранить объем кредитного портфеля и повысить лояльность клиентов.

«При этом снижая ставку, банк предлагает увеличить срок кредита, поскольку, как правило, к моменту рефинансирования кредит уже серьезно погашен. Также клиенту становится доступна новая «дополнительная» сумма. В совокупности данные факторы (увеличенная сумма, увеличенный срок) позволяют банку удержать клиентов, увеличить свой портфель и не проиграть в доходе», - рассказывает Аркадий Ращектаев.

Как отмечают в Ижкомбанке, чаще всего клиенты рефинансируют необеспеченные кредиты. Однако в последние месяцы стала увеличиваться доля перекредитовки по ипотеке, поскольку процентные ставки по этому виду кредита снизились по сравнению с 2015 годом почти в два раза. Благодаря этому, снижение ежемесячного платежа по ипотеке может достигать 25% от предыдущего кредита.

По данным Объединенного кредитного бюро, чаще всего рефинансируются беззалоговые кредиты наличными. 58% новых кредитов наличными, которые взяли в 2016 г. заемщики с ранее открытыми кредитами такого типа, ушли на частичное или полное погашение старого кредита. Владельцы автокредитов направили на их частичное или полное погашение 45% кредитов наличными. В сегменте ипотеки аналогичный показатель составил 24%.