Банковский обзор: РКО под блоком

Это привело к резкому росту блокировок счетов предпринимателей. Насколько проблема серьезна, «Udm-info» рассказали представители банков.

Качественное развитие

Эксперты констатируют, что революционных изменений в этом сегменте не происходит. Скорее, можно говорит о его качественном развитии. Ввиду его специфики интерес к этой услуге сохраняется как со стороны клиентов, так и со стороны самих банкиров.

«В условиях ограниченности ресурса, снижения доходности кредитования, банки больше внимания обращают на безрисковый традиционный бизнес – РКО. Кроме того – это базовая услуга для развития клиентских отношений. Несмотря на наибольшую конкуренцию в этом банковском сегменте, тарифы не снижаются», - отмечает Анатолий Дмитриев, начальник отдела по работе с клиентами «Ижкомбанка».

По словам эксперта, со временем всё большая доля клиентов «уходит» в дистанционные каналы обслуживания (банк-клиент, мобильный банк, терминалы для платежей и взноса наличных), поскольку они становятся более надежными и безопасными.

С этим согласна Ольга Шестакова, руководитель офиса банка УРАЛСИБ в Ижевске. Она добавляет, что изменился и формат подключения на РКО: развивается дистанционный канал приема заявок от клиентов, сокращаются сроки оформления бумаг. Эксперт отмечает, что в современном РКО акцент делается на удобство клиента, на прямой доступ к необходимым операциям, банковским и небанковским сервисам, а также специальным условиям. В частности, успех имеет комплексное обслуживание и объединение услуг в пакеты, что удобнее и выгоднее для клиентов.

К этим тенденциям Елена Никитина, начальник операционного офиса «Ижевский» Уральского банка реконструкции и развития, добавляет переход к обслуживанию по принципу «одного окна», поскольку, по ее наблюдениям, конкуренция между банками в сфере РКО, ведется не столько по тарифам, сколько по качеству обслуживания.

Несмотря на общие тенденции концентрации банковского рынка, эксперты не отмечают подобных изменений в сфере РКО.

«Перераспределение клиентов РКО в пользу банков с государственным участием характерно в основном для крупных предприятий, которые, в силу законодательных изменений, при кредитовании или при работе по исполнению госконтрактов вынуждены переходить в государственные и системообразующие банки. Однако если рассматривать поведение малого бизнеса, картина будет несколько иной. По нашей статистике, около 28% клиентов перешли из государственных банков, 19% раньше работали с коммерческими банками, а 53% – новые предприятия», - констатирует Елена Никитина.

В свою очередь в пресс-службе ВТБ24 к основным тенденциям развития услуг РКО отнесли также сокращение срока и упрощение процедуры открытия счета, проведение расчетов во внеоперационное время, создание центров клиентской поддержки, способных разрешить любую ситуацию клиента в режиме онлайн, в том числе за счет применения роботизации.

Проблема номер один

Наиболее часто упоминаемой в связи с РКО вопросом в последние месяцы стала проблема блокировки счетов: по данным «Деловой России» на начало октября в России эта проблема коснулась более чем полумиллиона юрлиц и ИП.

Федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в рамках которого действуют банки, приостанавливая операции по счетам, был принят ещё в 2001 году. Однако с июня этого года кредитные организации начали получать от Центробанка так называемые «черные списки» клиентов – информацию о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора счета/вклада или о расторжении договора. С этого момента количество блокировок возросло, поскольку это позволило банкам оперативно узнавать информацию об отказах в операциях клиентов другими кредитными организациями.

«Кроме того, в июле 2017 года Центробанк выпустил новые методические рекомендации, в которых указывается на необходимость повышенного внимания к компаниям, у которых доля налогов, взносов и сборов, которые платит компания, составляет ниже 0,9% выручки (раньше этот показатель составлял 0,5%). Если показатель не выполняется, то более пристально анализируются характер операций, запрашиваются документы для подтверждения реальности и экономического смысла проведения операций», - добавляет Елена Никитина.

По мнению Аркадия Ращектаева, директора филиала БКС Премьер в Ижевске, основная цель предпринимаемых мер это борьба с «фирмами-однодневками» и схемами по незаконному обналичиванию средств. В то же время, в адрес уполномоченного по правам предпринимателей поступают жалобы со стороны обычных предпринимателей.

«Признаки компаний, за которыми банки должны установить усиленный контроль, сформулированы Центробанком таким образом, что с риском внезапной блокировки счетов может столкнуться любая недавно открывшаяся компания, особенно если ее деятельность связана с большим количеством наличности, например, из сферы торговли, туризма, бытовых услуг и т.д.», - констатирует Аркадий Ращектаев.

Банк определяет свою политику сам

Как отмечает Елена Никитина, регулятор формулирует лишь общие требования и рекомендации. А конкретный порядок работы с клиентами в свою очередь каждый определяет самостоятельно.

«Каждый банк с учетом рекомендаций регулятора сам определяет, с каким клиентов готов долгосрочно сотрудничать и на каких условиях», - говорит представитель УБРиР.

От того, как именно будут выстроены отношения, зависит очень многое. В частности, свою роль может сыграть просветительская работа банка.

«Мы консультируем клиентов по всем вопросам работы с расчетными счетами, выдаем им памятки, объясняем некоторые нюансы и требования к характеру операций. Каждую проблемную ситуацию мы разбираем в индивидуальном порядке», - заключает Елена Никитина и добавляет, что в банке снижается количество претензий.

Анатолий Дмитриев уточняет, что в первую очередь следует договориться о терминологии.

«Блокировка денежных средств на счете – это, все-таки, прерогатива государственных органов и учреждений. Банк может приостановить операции по счетам для выяснения характера этих операций, проверки контрагентов, получения дополнительных пояснений от клиента. Регулятор же в данной ситуации не требует блокировки счетов клиентов Банка. Роль регулятора в определении правил ведения банковского бизнеса, он определяет границы дозволенного. Внутри этих границ банки самостоятельно определяют свою политику», - говорит эксперт.

По словам Ольги Шестаковой, в региональном подразделении банка речи о массовых ограничениях нет, их количество незначительное. Чаще всего такие ситуации связаны со счетами ИП, например, если речь идет о снятии или приходе большой суммы на счет предпринимателя с малым оборотом.

«При таких операциях требуется своевременное предоставление документов, которые снимают все риски и вопросы. Срок разрешения вопроса по такой ситуации, как правило, составляет не более 2-3 рабочих дней. Если ограничение операций происходит в рамках 115-ФЗ, то блокировки не происходит, сам счет продолжает работать, просто клиенту отключают систему Клиент-Банк, и он не может дистанционно осуществлять платежи», - отмечает эксперт.

«Количество дней, на которые будут приостановлены операции по счету, определяется конкретной ситуацией и регламентируется действующими правовыми нормами. Так, например, в случае инициирования банком закрытия счета в одностороннем порядке такой срок составит 60 дней, после чего счет будет закрыт, а денежные средства с него будут переведены на спецсчет в ЦБ РФ и дальнейшие отношения у клиента будут с регулятором. Но это крайний случай. В большинстве ситуаций банку достаточно пояснений клиента и предоставления документов по сделкам», - поясняет Анатолий Дмитриев из Ижкомбанка.

Однако ограничение операций или блокировка счета может происходить и по иным причинам, кроме 115-ФЗ, например, возможен арест по инициативе налоговой службы.

«При просроченной оплате налога счет блокируется только в рамках суммы задолженности по налогам и лишь в том случае полностью, если клиентом вовремя не предоставлены обязательные для предъявления в налоговые органы документы», - поясняет Ольга Шестакова.

Неправильная ситуация

По оценкам Анатолия Дмитриева, несмотря на определенные перегибы, в целом реально работающие предприятия, соблюдающие сегодняшние правила игры на рынке, каких- то дополнительных проблем при работе с банками не получили. Эксперт уточняет, что с точки зрения частоты негативных последствий вряд ли имеет значение, насколько крупный клиент проводит операции. По его словам, главные критерии лежат в другой плоскости – понятность и прозрачность, экономический смысл проводимых операций. Другие банкиры также отрицают большое количество проблемных ситуаций.

Иную оценку ситуации дал Александр Прасолов, уполномоченный по защите прав предпринимателей в Удмуртии. По его словам, эта проблема действительно существует, но она в значительной мере неявная: люди заявляют об этом устно, но письменные обращения не оформляют.

«Ситуация, на мой взгляд, не совсем правильная потому, что критерии блокировки бизнесу непонятны, а это значит, что блокировка происходит для него неожиданно. У предпринимателя заблокировали счет, он попал в черный список, он больше нигде счет открыть не может, и у него просто сыпется бизнес. Предпринимаемые банками меры, конечно, продиктованы позицией Центробанка: они боятся ответственности перед регулятором и иной раз излишне подстраховываются. Но нужно понимать, что такие меры часто губят бизнес, а бизнес – это налоги, и получается, что мы сами себе наступаем на хвост. Я считаю, что и законодателям, и контролирующим органам тщательно оценить эту ситуацию. У нас есть запрос из аппарата уполномоченного при президенте России по правам предпринимателей о ситуации по данному вопросу, поэтому я предлагаю предпринимателям, столкнувшимся с этой проблемой, направлять к нам эту информацию, и мы будем ее транслировать в Москву, и разбираться как с каждым отдельным случаем, так и в целом с этой сложившейся ситуацией. И хотя банки это не госорган, с которыми призван взаимодействовать уполномоченный по правам предпринимателей, но в конечном итоге проблема завязана на Центробанк», - заявил уполномоченный.