Фото: cherlock.ru

Беспроцентная рассрочка: помощь покупателю или уловка банкиров и ритейлеров?

31 января 2018, 07:00Экономика
Часто доводится видеть объявления, в которых предлагается купить товары в беспроцентную рассрочку или взять кредит под ноль процентов. Как работает эта система? Действительно ли можно купить товар и не переплатить ни рубля? Насколько вообще выгодно брать кредит в магазине?

Рассрочка без переплаты?

За 2017 год, по данным Frank Research Group за 11 месяцев года, около 9 млн товаров продано в кредит или в рассрочку. В частности, популярностью пользуется покупка товаров в рассрочку под 0%.

Однако часто покупатели, не понимают, что они, на самом деле, заключили не только договор купли-продажи, но также и кредитный договор с банком. В дальнейшем это может стать проблемой, сообщает «Комсомольская правда».

«Это может стать причиной финансовых потерь, в частности, в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара, покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», - предупредил начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

Житель столицы Удмуртии Алексей как раз столкнулся с подобной проблемой. В одном из магазинов мебели он приобрел диван в рассрочку, однако решил вернуть его через пару дней, так как нашел брак.

«Я хотел вместо него там же купить другой диван немного подороже, однако продавец оформил все так, что в следующем месяце с моей карты списали платежи за оба дивана, хотя первый я вернул в магазин. Потребовались долгие разбирательства, тем более что я по первому дивану все документы я уже выбросил», - посетовал Алексей.

Итак, рассрочка – это тот же кредит, а значит, обязательства перед банком, которые просто так не аннулируешь. В целом рассрочка - выгодна как для покупателя, так и для продавца. Возможность купить товар без переплаты в рассрочку делает товары доступнее для покупателя. Продавец же получает выгоду от увеличения объёмов продаж.

Как работает система рассрочки? За условный телевизор стоимостью в 50 тыс. рублей покупатель может платить по частям. К примеру, по 5 тыс. рублей в месяц. Рассрочку покупателю предоставляет банк, а не магазин. Продавец делает скидку банку. В кредитном договоре цена телевизора будет не 50, а 42 тысячи рублей. Магазин за проданный телевизор получит деньги сразу. Оставшиеся 8 тысяч – проценты, которые заработает в течение года банк. То есть кредит получается не беспроцентным, но всю переплату берет на себя магазин. А покупатель получает товар.

Фото: adams-trade.com

Выходит, что банк, по сути, начисляет проценты на кредит, выданный покупателю. Просто эти проценты уже включены в стоимость товара. Получается, что кредит всё же не беспроцентный на самом деле.

«Внимательно прочитайте договор и изучите условия, на которых предоставляется кредит. Вы сможете существенно сэкономить, если погасите кредит досрочно, т.к. заплатите меньший процент», - рекомендует менеджер одного из магазинов мебели в Ижевске.

Чаще всего такую схему используют магазины бытовой техники, мебели, меховых изделий и стройматериалов. Выгоду они получают ещё и за счёт того, что цена товара в таких магазинах может быть изначально завышена. В других точках продаж аналогичный товар может стоить дешевле на 10-15%. Ещё один важный момент, который нужно учесть клиентам, – для получения выгоды менеджеры в магазинах часто нацелены продать дополнительные услуги, которые они, порой, очень настойчиво предлагают.

Навязывание услуг в магазине

При оформлении рассрочки на бытовую технику могут предложить, например, страховку от банка от потери работы или же какую-то дополнительную гарантию от магазина. В таком случае за дополнительную плату, которая может достигать 15-20% от стоимости товара, клиент может получить возможность, например, вдвое продлить действие гарантийного срока на свою покупку.

Фото: hawkhouse.ru

Ижевчанин Константин Ш. рассказал Udm-info, как он столкнулся с такой ситуацией, когда ему действительно навязывали дополнительные услуги. Причём менеджер утверждал, что приобретение допуслуг является обязательным условием, но это не соответствовало действительности.

«В одном из сетевых магазинов электроники менеджер уверял, что если я не приобрету дополнительную гарантию на телевизор, то мне не предоставят значительную скидку на товар. Мне показалось это подозрительным, поскольку я постоянно делаю покупки в магазинах этой сети, и никогда раньше с подобным не сталкивался. В итоге в другом магазине сети тот же телевизор купил со скидкой и без приобретения допгарантий», - рассказал он.

Необходимо при этом помнить, что от дополнительных услуг покупатель всегда имеет право отказаться. Иногда необходимость приобретения допуслуги действительно становится существенным условием договора, без которого рассрочку не предоставляют. Надо внимательно изучить условия акции. Важно не попадаться на уловки менеджеров, которые иногда выдают желаемое за действительное и попросту вводят покупателей в заблуждение.

Уловки банков

Рассрочка – это 80% объёма от всех кредитов, выданных непосредственно в точках продаж. В целом же в секторе РОS-кредитования есть также ещё ряд нюансов, о которых полезно знать.

По словам Сергея Колганова, распространённым нарушением банков в области POS-кредитования является то, что клиенту несвоевременно сообщают об имеющейся у него задолженности. Результатом этого становятся растущие суммы пеней и штрафов, да и кредитная история будет испорчена.

Фото: roofor.ru

«Мы покупали холодильник в рассрочку, и менеджер нас убеждал, что это не совсем кредит, поэтому так всерьез его не воспринимали. Платили, как получалось, а банк даже напоминания не присылал. В итоге один раз просрочили, конечно, на кредитной истории это тут же отразилось», - рассказывает ижевчанка Тамара.

Также встречаются случаи неполного или неверного информирования клиента об условиях договоров. Например, покупатель при оформлении кредита может не обратить внимания на содержащийся в договоре пункт о том, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитную карту (с комиссией за обслуживание).

Кроме того, очень часто потребителя вводят заблуждение о том, кто является его фактическим кредитором. Вместо банковских кредитов иногда покупателям оформляют займы микрофинансовых организаций, а у них несколько иные условия погашения и штрафы в случае просрочки.

Полезные советы

Несколько советов, которые помогут сэкономить:

  • некоторые продавцы специально завышают стоимость товаров, поэтому сравните цены в разных магазинах;
  • подумайте о целесообразности приобретения допуслуг. Ваш отказ от дополнительных страховок, как правило, не будет влиять на предоставление рассрочки, т.к. магазину все равно нужно продать товар, а банк не откажет вам, если у вас хорошая кредитная история;
  • договор купли-продажи и кредитный договор читайте очень внимательно;
  • рассрочка – это тот же кредит, поэтому не задерживайте оплату,
  • если вы хотите вернуть в магазин купленный в рассрочку товар, вам нужно правильно оформить досрочное погашение кредита, иначе банк может начислить пени и штрафы.

Сюжеты: Финансовая грамотность